💳

Kapitel 9 von 16Chapter 9 of 16Chapitre 9 sur 16Capítulo 9 de 16บทที่ 9 จาก 16Hoofdstuk 9 van 16

Schulden & KrediteDebt & LoansDettes & CréditsDeudas y préstamosหนี้และสินเชื่อSchulden & leningen

⏱ 1-1,5 Stunden⏱ 1-1.5 Hours⏱ 1-1,5 heures⏱ 1-1,5 horas⏱ 1-1.5 ชั่วโมง⏱ 1-1,5 uur | 📝 10 Testfragen📝 10 Test Questions📝 10 questions de test📝 10 preguntas de test📝 คำถามทดสอบ 10 ข้อ📝 10 testvragen

56% des Kurses56% of the course56% du cours56% del curso56% ของคอร์ส56% van de cursus

💶 Was sind Schulden?💶 What is Debt?💶 Qu'est-ce que la dette ?💶 ¿Qué son las deudas?💶 หนี้คืออะไร?💶 Wat zijn schulden?

Schulden entstehen, wenn du dir Geld von jemandem leihst und es später zurückzahlen musst - meistens mit Zinsen, also einer Gebühr für das Ausleihen. Schulden haben in Deutschlandin Österreich oft einen schlechten Ruf, aber die Wahrheit ist: Nicht alle Schulden sind schlecht.Debt arises when you borrow money from someone and have to pay it back later - usually with interest, a fee for borrowing. Debt often has a bad reputation in the UK, but the truth is: Not all debt is bad.Debt arises when you borrow money from someone and have to pay it back later - usually with interest, a fee for borrowing. Debt often has a bad reputation in the US, but the truth is: Not all debt is bad.La dette survient quand tu empruntes de l'argent à quelqu'un et que tu dois le rembourser plus tard - généralement avec des intérêts, une commission pour l'emprunt. La dette a souvent mauvaise réputation en France, mais la vérité est : toutes les dettes ne sont pas mauvaises.Las deudas surgen cuando pides dinero prestado a alguien y tienes que devolverlo más tarde, normalmente con intereses, es decir, una comisión por el préstamo. En España las deudas suelen tener mala fama, pero la verdad es: no todas las deudas son malas.หนี้เกิดขึ้นเมื่อคุณยืมเงินจากคนอื่นและต้องนำไปคืนในภายหลัง โดยทั่วไปจะมีดอกเบี้ย ซึ่งเป็นค่าตอบแทนของการกู้ยืม หนี้ในประเทศไทยมักถูกมองในแง่ลบ แต่ความจริงคือ หนี้ไม่ได้แย่ไปทั้งหมดSchulden ontstaan als je geld van iemand leent en het later moet terugbetalen - meestal met rente, een vergoeding voor het lenen. Schulden hebben in Nederland vaak een slechte naam, maar de waarheid is: Niet alle schulden zijn slecht.

💡 Wusstest du? Fast jeder Erwachsene hat irgendwann Schulden - sei es ein Autokredit, eine Baufinanzierung oder ein Studienkredit. Entscheidend ist nicht, OB man Schulden hat, sondern WOFÜR und ob man sie sich leisten kann.💡 Did you know? Almost every adult has debt at some point - whether it's a car loan, a mortgage, or a student loan. What matters is not WHETHER you have debt, but WHAT FOR and whether you can afford it.💡 Le savais-tu ? Presque chaque adulte a des dettes à un moment donné - qu'il s'agisse d'un crédit auto, d'un prêt immobilier ou d'un prêt étudiant. Ce qui compte n'est pas SI tu as des dettes, mais POURQUOI et si tu peux te le permettre.💡 ¿Lo sabías? Casi todos los adultos tienen deudas en algún momento: ya sea un préstamo para el coche, una hipoteca o un préstamo para estudios. Lo importante no es SI tienes deudas, sino PARA QUÉ las tienes y si te las puedes permitir.💡 รู้หรือไม่? ผู้ใหญ่เกือบทุกคนต้องมีหนี้ในบางช่วงของชีวิต ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบ้าน หรือเงินกู้เพื่อการศึกษา สิ่งสำคัญไม่ใช่ว่าคุณ 'มี' หนี้หรือไม่ แต่คือหนี้นั้น 'เพื่ออะไร' และคุณมีกำลังผ่อนไหวไหม💡 Wist je dat? Bijna elke volwassene heeft op een bepaald moment schulden - of het nu een autolening, een hypotheek of een studieschuld is. Wat telt, is niet OF je schulden hebt, maar WAARVOOR en of je ze kunt betalen.

Das Grundprinzip eines Kredits ist einfach: Du leihst dir heute Geld, das du morgen verdienst. Dafür zahlst du Zinsen - das ist der Preis für die Möglichkeit, etwas jetzt zu haben statt später.The basic principle of a loan is simple: You borrow money today that you'll earn tomorrow. You pay interest for this - that's the price for the ability to have something now instead of later.Le principe de base d'un crédit est simple : tu empruntes aujourd'hui l'argent que tu gagneras demain. Tu paies des intérêts pour cela - c'est le prix pour pouvoir avoir quelque chose maintenant plutôt que plus tard.El principio básico de un préstamo es sencillo: pides prestado hoy el dinero que ganarás mañana. A cambio pagas intereses: ese es el precio por poder tener algo ahora en lugar de más tarde.หลักการพื้นฐานของสินเชื่อนั้นง่ายมาก: คุณยืมเงินในวันนี้ด้วยเงินที่คุณจะหาได้ในวันข้างหน้า และจ่ายดอกเบี้ยเป็นการแลกเปลี่ยน นั่นคือราคาของการได้บางสิ่งมาตอนนี้แทนที่จะรอในภายหลังHet basisprincipe van een lening is simpel: je leent vandaag geld dat je morgen verdient. Daarvoor betaal je rente - dat is de prijs om iets nu te hebben in plaats van later.

✅ Gute Schulden vs. ❌ Schlechte Schulden✅ Good Debt vs. ❌ Bad Debt✅ Bonnes dettes vs. ❌ Mauvaises dettes✅ Deudas buenas vs. ❌ Deudas malas✅ หนี้ดี vs. ❌ หนี้ไม่ดี✅ Goede schuld vs. ❌ Slechte schuld

Die wichtigste Unterscheidung bei Schulden ist: Bringt dir das, wofür du dich verschuldest, langfristig mehr Wert als es kostet?The most important distinction with debt is: Does what you're going into debt for bring you more value in the long run than it costs?La distinction la plus importante avec la dette est : ce pour quoi tu t'endettes te rapporte-t-il plus de valeur à long terme que cela ne coûte ?La distinción más importante en las deudas es: aquello por lo que te endeudas, ¿te aporta a largo plazo más valor del que cuesta?ข้อแตกต่างที่สำคัญที่สุดของหนี้คือ: สิ่งที่คุณเป็นหนี้เพื่อมันนั้น ให้คุณค่าในระยะยาวมากกว่าที่ต้องจ่ายไปหรือไม่?Het belangrijkste onderscheid bij schulden is: levert datgene waarvoor je schulden maakt je op de lange termijn meer waarde op dan het kost?

✅ "Gute" Schulden (Investition)✅ "Good" Debt (Investment)✅ « Bonnes » dettes (Investissement)✅ Deudas «buenas» (inversión)✅ หนี้ 'ดี' (การลงทุน)✅ "Goede" schuld (investering)

Bildungskredit (BAföGStudienbeihilfe, Studienkredit): Investition in dein Wissen und höheres GehaltStudent loan (Student Finance England): Investment in your knowledge and a higher salaryStudent loan (federal student aid / FAFSA): Investment in your knowledge and a higher salaryBourse CROUS / prêt étudiant : Investissement dans tes connaissances et un meilleur salairePréstamo para estudios (préstamo estudiantil): una inversión en tus conocimientos y en un sueldo más altoเงินกู้เพื่อการศึกษา (กยศ.): การลงทุนในความรู้ของคุณและเงินเดือนที่สูงขึ้นStudielening (DUO): investering in je kennis en een hoger salaris
Baufinanzierung: Immobilie gewinnt oft an Wert, keine Miete mehr nötigMortgage: Property often gains value, no more rent neededPrêt immobilier : L'immobilier prend souvent de la valeur, plus de loyer à payerHipoteca: la vivienda suele revalorizarse y dejas de pagar alquilerสินเชื่อบ้าน: อสังหาริมทรัพย์มักมีมูลค่าเพิ่มขึ้น และไม่ต้องจ่ายค่าเช่าอีกต่อไปHypotheek: een woning stijgt vaak in waarde en je hoeft geen huur meer te betalen
Geschäftskredit: Investition in ein Unternehmen, das Gewinn erwirtschaftetBusiness loan: Investment in a company that generates profitCrédit professionnel : Investissement dans une entreprise qui génère des bénéficesPréstamo para un negocio: inversión en una empresa que genera beneficiosสินเชื่อธุรกิจ: การลงทุนในกิจการที่สร้างกำไรZakelijke lening: investering in een bedrijf dat winst maakt

= Schulden, die dir langfristig mehr einbringen als sie kosten= Debt that brings you more in the long run than it costs= Des dettes qui te rapportent plus à long terme qu'elles ne coûtent= Deudas que a largo plazo te aportan más de lo que cuestan= หนี้ที่ให้ผลตอบแทนในระยะยาวมากกว่าต้นทุนที่จ่ายไป= Schulden die je op de lange termijn meer opleveren dan ze kosten

❌ "Schlechte" Schulden (Konsum)❌ "Bad" Debt (Consumption)❌ « Mauvaises » dettes (Consommation)❌ Deudas «malas» (consumo)❌ หนี้ 'ไม่ดี' (การบริโภค)❌ "Slechte" schuld (consumptie)

Konsumkredit für Urlaub: Der Urlaub ist vorbei, die Schulden bleibenConsumer loan for a holiday: The holiday is over, the debt remainsCrédit à la consommation pour des vacances : Les vacances sont finies, les dettes restentPréstamo al consumo para las vacaciones: las vacaciones se acaban, la deuda se quedaกู้เงินไปเที่ยว: ทริปจบไปแล้ว แต่หนี้ยังอยู่Consumptief krediet voor een vakantie: de vakantie is voorbij, de schuld blijft
Handy auf Raten: Das Handy verliert sofort an WertPhone on instalments: The phone immediately loses valueTéléphone en plusieurs fois : Le téléphone perd immédiatement de la valeurMóvil a plazos: el móvil pierde valor de inmediatoผ่อนมือถือ: มือถือเสื่อมมูลค่าลงทันทีTelefoon in termijnen: de telefoon verliest meteen aan waarde
Dispo für Shopping: Extrem hohe Zinsen für Dinge, die du nicht brauchstOverdraft for shopping: Extremely high interest for things you don't needDécouvert pour du shopping : Intérêts extrêmement élevés pour des choses dont tu n'as pas besoinDescubierto para ir de compras: intereses altísimos por cosas que no necesitasเบิกเงินเกินบัญชีไปช้อปปิ้ง: ดอกเบี้ยแพงมากสำหรับของที่ไม่จำเป็นRood staan om te shoppen: extreem hoge rente voor dingen die je niet nodig hebt

= Schulden für Dinge, die an Wert verlieren oder gar keinen Gegenwert haben= Debt for things that lose value or have no countervalue at all= Des dettes pour des choses qui perdent de la valeur ou n'ont aucune contrepartie= Deudas por cosas que pierden valor o que no tienen ninguna contrapartida= หนี้เพื่อสิ่งที่เสื่อมมูลค่าหรือไม่มีมูลค่าตอบแทนเลย= Schulden voor dingen die aan waarde verliezen of helemaal geen tegenwaarde hebben

📋 Übung: Gute oder schlechte Schulden?📋 Exercise: Good or bad debt?📋 Exercice : bonne ou mauvaise dette ?📋 Ejercicio: ¿deuda buena o mala?📋 แบบฝึกหัด: หนี้ดีหรือหนี้เสีย?📋 Oefening: goede of slechte schuld?

🎯 Beispiel: Lisa nimmt einen Studienkredit von 10.000 € auf (Zinssatz 2%). Nach dem Studium verdient sie als Ingenieurin 15.000 € mehr pro Jahr als ohne Studium. Die Schulden haben sich innerhalb eines Jahres "bezahlt gemacht". Tom nimmt 3.000 € Kredit für ein neues iPhone und Designerklamotten auf (Zinssatz 8%). Die Sachen verlieren sofort an Wert - das ist ein schlechtes Geschäft.🎯 Example: Lisa takes out a student loan of £10,000 (interest rate 2%). After graduating, she earns £15,000 more per year as an engineer than without a degree. The debt "paid for itself" within one year. Tom takes out a £3,000 loan for a new iPhone and designer clothes (interest rate 8%). The items immediately lose value - that's a bad deal.🎯 Example: Lisa takes out a student loan of $10,000 (interest rate 5%). After graduating, she earns $15,000 more per year as an engineer than without a degree. The debt "paid for itself" within one year. Tom takes out a $3,000 loan for a new iPhone and designer clothes (interest rate 20%). The items immediately lose value - that's a bad deal.🎯 Exemple : Lisa contracte un prêt étudiant de 10 000 euros (taux d'intérêt 2 %). Après ses études, elle gagne 15 000 euros de plus par an en tant qu'ingénieure que sans diplôme. La dette s'est « remboursée » en un an. Tom contracte un crédit de 3 000 euros pour un nouvel iPhone et des vêtements de marque (taux d'intérêt 8 %). Les articles perdent immédiatement de la valeur - c'est une mauvaise affaire.🎯 Ejemplo: Lisa pide un préstamo para estudios de 10.000 € (tipo de interés del 2 %). Al terminar la carrera, como ingeniera gana 15.000 € más al año que sin haber estudiado. La deuda «se pagó sola» en un año. Tom pide un préstamo de 3.000 € para un iPhone nuevo y ropa de marca (tipo de interés del 8 %). Las cosas pierden valor de inmediato: es un mal negocio.🎯 ตัวอย่าง: มายด์กู้ กยศ. เพื่อการศึกษา ฿100,000 (ดอกเบี้ยประมาณ 1%) หลังเรียนจบ เธอเป็นวิศวกรและมีรายได้มากกว่าตอนไม่ได้เรียนต่อประมาณ ฿150,000 ต่อปี หนี้ก้อนนี้ 'คืนทุน' ให้เธอภายในปีเดียว ส่วนทอมกู้เงิน ฿30,000 เพื่อซื้อ iPhone ใหม่และเสื้อผ้าแบรนด์เนม (ดอกเบี้ยประมาณ 16%) ของเหล่านั้นเสื่อมมูลค่าลงทันที นั่นคือดีลที่แย่🎯 Voorbeeld: Lisa sluit een studielening af van € 10.000 (rente 2%). Na haar studie verdient ze als ingenieur € 15.000 meer per jaar dan zonder diploma. De schuld heeft zichzelf binnen een jaar "terugverdiend". Tom sluit een lening van € 3.000 af voor een nieuwe iPhone en merkkleding (rente 8%). De spullen verliezen meteen aan waarde - dat is een slechte deal.

⚙️ Wie funktioniert ein Kredit?⚙️ How Does a Loan Work?⚙️ Comment fonctionne un crédit ?⚙️ ¿Cómo funciona un préstamo?⚙️ สินเชื่อทำงานอย่างไร?⚙️ Hoe werkt een lening?

Jeder Kredit besteht aus drei grundlegenden Bausteinen:Every loan consists of three basic building blocks:Chaque crédit se compose de trois éléments de base :Todo préstamo se compone de tres elementos básicos:สินเชื่อทุกก้อนประกอบด้วยองค์ประกอบพื้นฐาน 3 อย่าง:Elke lening bestaat uit drie basisonderdelen:

💶💵💷🪙

Kreditsumme (Tilgung)Loan Amount (Principal)Montant du prêt (Capital)Importe del préstamo (capital)ยอดเงินกู้ (เงินต้น)Kredietsom (hoofdsom)

Der Betrag, den du dir leihst und zurückzahlen musst. Zum Beispiel 5.000 €. Das ist die Hauptschuld oder der Kapitalbetrag.The amount you borrow and must repay. For example, £5,000. This is the principal debt or the capital amount.The amount you borrow and must repay. For example, $5,000. This is the principal or the principal balance.Le montant que tu empruntes et que tu dois rembourser. Par exemple, 5 000 euros. C'est la dette principale ou le montant du capital.La cantidad que pides prestada y que debes devolver. Por ejemplo, 5.000 €. Es la deuda principal o el capital.จำนวนเงินที่คุณยืมมาและต้องจ่ายคืน เช่น ฿50,000 นี่คือเงินต้น หรือยอดหนี้หลักHet bedrag dat je leent en moet terugbetalen. Bijvoorbeeld € 5.000. Dit is de hoofdsom of het geleende bedrag.

📊

ZinssatzInterest RateTaux d'intérêtTipo de interésอัตราดอกเบี้ยRentepercentage

Die Gebühr für das Ausleihen, angegeben in Prozent pro Jahr. Zum Beispiel 5% p.a. Unterscheide: Sollzins (nur Zinsen) und Effektivzins (inkl. aller Kosten).The fee for borrowing, stated as a percentage per year. For example, 5% p.a. Distinguish: nominal interest (interest only) and effective interest (incl. all costs).The fee for borrowing, stated as a percentage per year. For example, 5% p.a. Distinguish: the interest rate (interest only) and the APR (annual percentage rate), which by law includes the interest plus most fees.La commission pour l'emprunt, exprimée en pourcentage par an. Par exemple, 5 % p.a. Distingue : intérêt nominal (intérêts uniquement) et intérêt effectif (tous frais inclus).La comisión por el préstamo, expresada en porcentaje anual. Por ejemplo, un 5 % anual. Distingue: el TIN (tipo de interés nominal, solo los intereses) y la TAE (Tasa Anual Equivalente, que incluye todos los gastos).ค่าธรรมเนียมของการกู้ยืม คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี เช่น 5% ต่อปี แยกให้ออก: ดอกเบี้ยตามสัญญา (เฉพาะดอกเบี้ย) และ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (รวมค่าใช้จ่ายทั้งหมด)De vergoeding voor het lenen, uitgedrukt in een percentage per jaar. Bijvoorbeeld 5% per jaar. Let op het verschil: nominale rente (alleen de rente) en effectieve rente (inclusief alle kosten).

📅

LaufzeitTermDuréePlazoระยะเวลาผ่อนLooptijd

Wie lange du für die Rückzahlung hast. Zum Beispiel 36 Monate (3 Jahre). Längere Laufzeit = niedrigere Rate, aber mehr Gesamtzinsen!How long you have to repay. For example, 36 months (3 years). Longer term = lower monthly payment, but more total interest!Combien de temps tu as pour rembourser. Par exemple, 36 mois (3 ans). Durée plus longue = mensualité plus basse, mais plus d'intérêts au total !El tiempo que tienes para devolverlo. Por ejemplo, 36 meses (3 años). Un plazo más largo = cuota más baja, ¡pero más intereses en total!ระยะเวลาที่คุณมีในการผ่อนชำระ เช่น 36 เดือน (3 ปี) ระยะเวลานานขึ้น = ค่างวดต่อเดือนน้อยลง แต่ดอกเบี้ยรวมมากขึ้น!Hoelang je hebt om terug te betalen. Bijvoorbeeld 36 maanden (3 jaar). Langere looptijd = lagere maandtermijn, maar meer rente in totaal!

🧮 So wird eine monatliche Rate berechnet (vereinfacht):🧮 How a monthly payment is calculated (simplified):🧮 Comment une mensualité est calculée (simplifié) :🧮 Así se calcula una cuota mensual (simplificado):🧮 วิธีคำนวณค่างวดต่อเดือน (แบบง่าย):🧮 Zo wordt een maandtermijn berekend (vereenvoudigd):

KreditsummeLoan amountMontant du prêtImporte del préstamoยอดเงินกู้Kredietsom 5.000,00 €5 000,00 €5.000,00 €€ 5.000,00£5,000.00$5,000.00฿50,000.00

Gesamte Zinsen über 3 JahreTotal interest over 3 yearsIntérêts totaux sur 3 ansIntereses totales en 3 añosดอกเบี้ยรวมตลอด 3 ปีTotale rente over 3 jaar + 394,21 €+ 394,21 €+ 394,21 €+ € 394,21+ £394.21+ $394.21+ ฿3,942.10

Gesamte RückzahlungTotal repaymentRemboursement totalDevolución totalยอดชำระคืนทั้งหมดTotale terugbetaling 5.394,21 €5 394,21 €5.394,21 €€ 5.394,21£5,394.21$5,394.21฿53,942.10

Monatliche RateMonthly paymentMensualitéCuota mensualค่างวดต่อเดือนMaandtermijn 149,84 € / Monat£149.84 / month$149.84 / month149,84 € / mois149,84 € / mes฿1,498.40 / เดือน€ 149,84 / maand

💡 Wichtig: Achte immer auf den effektiven Jahreszins, nicht nur den Sollzins! Der effektive Jahreszins enthält alle zusätzlichen Kosten (Bearbeitungsgebühren etc.) und ist die einzig faire Vergleichszahl zwischen verschiedenen Kreditangeboten.💡 Important: Always look at the effective annual interest rate, not just the nominal rate! The effective annual rate includes all additional costs (processing fees, etc.) and is the only fair comparison figure between different loan offers.💡 Important: Always look at the APR (annual percentage rate), not just the interest rate! The APR includes all additional costs (origination fees, etc.) and is the only fair way to compare different loan offers.💡 Important : Regarde toujours le taux annuel effectif global, pas seulement le taux nominal ! Le taux annuel effectif inclut tous les frais supplémentaires (frais de dossier, etc.) et est la seule base de comparaison équitable entre différentes offres de crédit.💡 Importante: ¡Fíjate siempre en la TAE (Tasa Anual Equivalente), no solo en el TIN! La TAE incluye todos los gastos adicionales (comisiones de apertura, etc.) y es la única cifra justa para comparar distintas ofertas de préstamo.💡 สำคัญ: ให้ดูอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีเสมอ ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยตามสัญญา! อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงรวมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมทั้งหมด (ค่าธรรมเนียมดำเนินการ ฯลฯ) และเป็นตัวเลขเดียวที่ใช้เปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อต่างๆ ได้อย่างเป็นธรรม💡 Belangrijk: let altijd op het effectieve jaarlijkse rentepercentage, niet alleen op de nominale rente! De effectieve rente bevat alle bijkomende kosten (afsluitkosten enzovoort) en is het enige eerlijke getal om verschillende leningen mee te vergelijken.

🏦 Kreditarten im Überblick🏦 Types of Loans Overview🏦 Aperçu des types de crédits🏦 Tipos de préstamos de un vistazo🏦 ประเภทของสินเชื่อโดยสังเขป🏦 Soorten leningen op een rij

Es gibt verschiedene Arten von Krediten, die sich in Zinssatz, Laufzeit und Zweck unterscheiden:There are different types of loans that differ in interest rate, term, and purpose:Il existe différents types de crédits qui diffèrent par le taux d'intérêt, la durée et l'objectif :Existen distintos tipos de préstamos que se diferencian en el tipo de interés, el plazo y la finalidad:มีสินเชื่อหลายประเภทที่ต่างกันทั้งอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลา และวัตถุประสงค์:Er zijn verschillende soorten leningen die verschillen in rente, looptijd en doel:

📝

Ratenkredit (Konsumentenkredit)Instalment Loan (Consumer Credit)Crédit à tempérament (Crédit à la consommation)Préstamo a plazos (crédito al consumo)สินเชื่อผ่อนชำระ (สินเชื่อส่วนบุคคล)Persoonlijke lening (consumptief krediet)

Der "klassische" Kredit. Fester Betrag, fester Zinssatz, feste monatliche Rate. Typisch für Auto, Möbel, Elektronik. Zinssatz: ca. 3-10% p.a. Laufzeit: 12-84 Monate.The "classic" loan. Fixed amount, fixed interest rate, fixed monthly payment. Typical for cars, furniture, electronics. Interest rate: approx. 3-10% p.a. Term: 12-84 months.Le crédit « classique ». Montant fixe, taux d'intérêt fixe, mensualité fixe. Typique pour les voitures, les meubles, l'électronique. Taux d'intérêt : environ 3-10 % p.a. Durée : 12-84 mois.El préstamo «clásico». Importe fijo, tipo de interés fijo y cuota mensual fija. Típico para coches, muebles o electrónica. Tipo de interés: aprox. 6-12 % TAE. Plazo: 12-84 meses.สินเชื่อ 'คลาสสิก' ยอดเงินคงที่ ดอกเบี้ยคงที่ ค่างวดต่อเดือนคงที่ นิยมใช้กับรถยนต์ เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า อัตราดอกเบี้ย: ประมาณ 15-25% ต่อปี (สินเชื่อส่วนบุคคลมีเพดาน 25% ต่อปี) ระยะเวลา: 12-84 เดือนDe "klassieke" lening. Vast bedrag, vaste rente, vaste maandtermijn. Typisch voor auto's, meubels en elektronica. Rente: ongeveer 3-10% per jaar. Looptijd: 12-84 maanden.

🏧

Dispositionskredit (Dispo)Kontoüberziehung (Überziehungsrahmen)Arranged OverdraftOverdraftDécouvert autoriséDescubierto («números rojos»)เงินเบิกเกินบัญชี (O/D)Rood staan (roodstandkrediet)

Dein Girokonto darf "ins Minus" gehen - bis zu einem festgelegten Limit. Sehr bequem, aber extrem teuer: 7-15% Zinsen! Nur für absolute Notfälle und kurzfristig nutzen.Your current account can go "into the red" - up to an agreed limit (an arranged overdraft). Very convenient, but extremely expensive: 7-15% interest! Going over with no agreement (an unarranged overdraft) costs even more. Only use it for absolute emergencies and short-term.Your checking account can go "into the red" if you spend more than your balance. Very convenient, but expensive: banks typically charge an overdraft fee of around $35 per transaction (many have cut or dropped these since 2022), or the payment is simply declined. Overdraft protection can link your savings to cover it. Only use it for absolute emergencies and short-term.Ton compte courant peut passer « dans le négatif » - jusqu'à une limite fixée (découvert autorisé). Très pratique, mais extrêmement cher : les intérêts, appelés agios, montent à 7-15 % voire plus ! À n'utiliser que pour les urgences absolues et à court terme.Tu cuenta corriente puede quedarse «en números rojos», hasta un límite fijado. Muy cómodo, pero carísimo: ¡entre un 7 % y un 15 % de interés, o más! Encima, el banco suele cobrar una comisión por descubierto. Úsalo solo para emergencias absolutas y a corto plazo.บัญชีกระแสรายวันของคุณสามารถ 'ติดลบ' ได้จนถึงวงเงินที่กำหนด สะดวกมาก แต่แพงมาก: ดอกเบี้ยประมาณ 15-20% ต่อปี! ใช้เฉพาะยามฉุกเฉินจริงๆ และในระยะสั้นเท่านั้นJe betaalrekening mag "in de min" gaan - tot een afgesproken limiet (geoorloofd rood staan). Heel handig, maar extreem duur: 7-15% rente! Zonder afspraak verder in de min gaan (ongeoorloofd rood staan) kost nog meer. Gebruik het alleen voor echte noodgevallen en voor korte tijd.

💳

Kreditkarte (Revolving Credit)Credit Card (Revolving Credit)Carte de crédit (Crédit renouvelable)Tarjeta de crédito (crédito revolving)บัตรเครดิต (สินเชื่อหมุนเวียน)Creditcard (doorlopend krediet)

Du kaufst jetzt, die Rechnung kommt am Monatsende. Wenn du den vollen Betrag zahlst: kostenlos. Wenn du "revolving" nutzt (Teilzahlung): 12-20% Zinsen! Eine der teuersten Kreditformen.You buy now, the bill comes at month's end. If you pay the full amount: free. If you use "revolving" (partial payment): 12-20% interest! One of the most expensive forms of credit.You buy now, the statement comes at month's end. If you pay the balance in full by the due date: you owe $0 interest (the grace period). If you carry a balance: you pay the APR - often over 20%! Making only the minimum payment keeps you in debt for years. One of the most expensive forms of credit.Tu achètes maintenant, la facture arrive en fin de mois. Si tu paies le montant total : gratuit. Si tu utilises le « revolving » (paiement partiel) : 12-20 % d'intérêts ! L'une des formes de crédit les plus chères.Compras ahora y la factura llega a fin de mes. Si pagas el importe completo: gratis. Si usas el pago aplazado («revolving»): ¡una TAE que a menudo supera el 20 %! Es una de las formas de crédito más caras: ten mucho cuidado con las tarjetas revolving.ซื้อก่อน จ่ายเมื่อสิ้นเดือน ถ้าจ่ายเต็มจำนวน: ไม่มีดอกเบี้ย แต่ถ้าผ่อนจ่ายขั้นต่ำ: ดอกเบี้ยสูงสุด 16% ต่อปี (เพดานที่ ธปท. กำหนด)! เป็นหนึ่งในสินเชื่อที่แพงที่สุดJe koopt nu, de rekening komt aan het eind van de maand. Als je het hele bedrag betaalt: gratis. Als je "gespreid" terugbetaalt (in delen): 12-20% rente! Een van de duurste kredietvormen.

🏠

Baufinanzierung (Hypothek/Immobilienkredit)Mortgage (Home Loan)Prêt immobilier (Hypothèque)Hipoteca (préstamo para vivienda)สินเชื่อบ้าน (จำนอง)Hypotheek (woninglening)

Kredit zum Hauskauf, gesichert durch die Immobilie selbst. Weil die Bank die Immobilie als Sicherheit hat, sind die Zinsen niedrig: ca. 3-4% p.a. Laufzeit: oft 15-30 Jahre.Loan for buying a house, secured by the property itself. Because the bank has the property as collateral, interest rates are low: approx. 3-4% p.a. Term: often 15-30 years.Loan for buying a house, secured by the property itself. Because the lender has the home as collateral, rates are lower than most other loans (recently around 6-7% p.a.). The 30-year fixed-rate mortgage is the US standard; a 15-year fixed is the shorter, lower-rate option.Prêt pour l'achat d'une maison, garanti par le bien immobilier lui-même. Comme la banque a le bien en garantie, les taux d'intérêt sont bas : environ 3-4 % p.a. Durée : souvent 15-30 ans.Préstamo para comprar una vivienda, garantizado por el propio inmueble. Como el banco tiene la vivienda como garantía, los intereses son bajos: aprox. 3-4 % anual. Plazo: a menudo de 15 a 30 años.สินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน โดยมีตัวบ้านเป็นหลักประกัน เพราะธนาคารมีอสังหาฯ เป็นหลักประกัน ดอกเบี้ยจึงต่ำ: ประมาณ 5-7% ต่อปี ระยะเวลา: มักอยู่ที่ 15-30 ปีLening om een huis te kopen, met de woning zelf als onderpand. Omdat de bank de woning als onderpand heeft, is de rente laag: ongeveer 3-4% per jaar. Looptijd: vaak 15-30 jaar.

🎓

Bildungskredit / BAföGStudienbeihilfeStudent Loan / Student Finance EnglandStudent Loans / Federal Student Aid (FAFSA)Bourse CROUS / prêt étudiantBecas y préstamos para estudiarเงินกู้เพื่อการศึกษา / กยศ.Studielening / DUO

Staatlich geförderter Kredit für Ausbildung oder Studium. Sehr günstige Konditionen (oft 0-1% Zinsen). BAföG muss man sogar nur zur Hälfte zurückzahlen, maximal 10.010 €.Die Studienbeihilfe ist eine staatliche Förderung, die du gar nicht zurückzahlen musst; daneben gibt es günstige Studienkredite.Government-backed student finance from Student Finance England (run by the Student Loans Company). A Tuition Fee Loan (up to £9,790 for 2026-27) is paid straight to your university, plus a means-tested Maintenance Loan for living costs. You only start repaying once you earn over the threshold (Plan 5: 9% of income above £25,000 a year), and any balance left is written off after 40 years.It starts with the FAFSA (Free Application for Federal Student Aid, at fafsa.gov), which decides your eligibility for federal grants, loans and work-study. Federal student loans (from the Department of Education) come as Direct Subsidized (need-based, no interest while you're in school), Direct Unsubsidized, and PLUS loans, at fixed rates set each July (recently about 6.4% for undergraduates). A Pell Grant is need-based aid you don't repay. Private student loans from banks or credit unions are credit-based, often need a co-signer, and have fewer protections. Standard repayment is over 10 years, with income-driven plans also available.Pour financer tes études, il existe la bourse sur critères sociaux du CROUS (échelons 0bis à 7) - une aide qui ne se rembourse pas -, le logement CROUS, et le prêt étudiant garanti par l'État (sans garant ni condition de ressources, remboursement différé possible). Infos sur etudiant.gouv.fr.Para financiar tus estudios, en España están las becas del Ministerio de Educación (becas generales del MEC) y las becas de las Comunidades Autónomas: ayudas que no se devuelven y que se conceden según la renta, el patrimonio y los requisitos académicos. Se solicitan en sede.educacion.gob.es. Además, algunos bancos ofrecen préstamos para estudios en condiciones ventajosas.สำหรับการเรียนต่อ ประเทศไทยมี กองทุนเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา (กยศ.) ซึ่งเป็นเงินกู้ของรัฐสำหรับค่าเล่าเรียนและค่าครองชีพ ดอกเบี้ยต่ำมาก (ในอดีตประมาณ 0-1%) เริ่มผ่อนคืนหลังเรียนจบเมื่อมีรายได้ ดูข้อมูลได้ที่ studentloan.or.th นอกจากนี้ธนาคารบางแห่งยังมีสินเชื่อเพื่อการศึกษาในเงื่อนไขที่ดีDoor de overheid gesteunde studiefinanciering via DUO (de Dienst Uitvoering Onderwijs). Je kunt een studielening afsluiten tegen een lage rente, en soms krijg je een aanvullende beurs die je niet hoeft terug te betalen als je op tijd je diploma haalt. Je begint pas terug te betalen als je studie klaar is en je genoeg verdient, en wat er na 35 jaar nog openstaat, wordt kwijtgescholden.

⚠️ Die Gefahr von Kreditkarte und Dispo⚠️ The Danger of Credit Cards and Overdrafts⚠️ Le danger des cartes de crédit et des découverts⚠️ El peligro de la tarjeta de crédito y el descubierto⚠️ อันตรายจากบัตรเครดิตและเงินเบิกเกินบัญชี⚠️ Het gevaar van creditcards en rood staan

Kreditkartenschulden und der Dispo sind die teuersten Kreditformen für Verbraucher. Warum sind sie so gefährlich?Credit card debt and overdrafts are the most expensive forms of credit for consumers. Why are they so dangerous?Les dettes de carte de crédit et les découverts sont les formes de crédit les plus chères pour les consommateurs. Pourquoi sont-ils si dangereux ?Las deudas de tarjeta de crédito y el descubierto son las formas de crédito más caras para los consumidores. ¿Por qué son tan peligrosas?หนี้บัตรเครดิตและเงินเบิกเกินบัญชีเป็นสินเชื่อที่แพงที่สุดสำหรับผู้บริโภค ทำไมจึงอันตรายนัก?Creditcardschulden en rood staan zijn de duurste kredietvormen voor consumenten. Waarom zijn ze zo gevaarlijk?

⚠️ Dispo-Falle: Dein Dispo hat 12% Zinsen. Du bist 2.000 € im Minus und zahlst nur das Nötigste zurück. Nach einem Jahr hast du 240 € Zinsen bezahlt - für nichts! Das Geld ist einfach weg.⚠️ Overdraft trap: Your overdraft has 12% interest. You're £2,000 in the red and only pay back the minimum. After one year, you've paid £240 in interest - for nothing! The money is simply gone.⚠️ Overdraft trap: Say you keep dipping into a $2,000 overdraft line at 12% interest and only pay back the minimum. After one year, you've paid $240 in interest - for nothing! And if instead you got hit with a $35 overdraft fee on 20 transactions, that's $700 gone. The money is simply gone.⚠️ Piège du découvert : Ton découvert a 12 % d'intérêts. Tu es à -2 000 euros et ne rembourses que le minimum. Après un an, tu as payé 240 euros d'intérêts - pour rien ! L'argent a tout simplement disparu.⚠️ La trampa del descubierto: tu descubierto tiene un 12 % de interés. Estás a -2.000 € y solo devuelves lo mínimo. Al cabo de un año has pagado 240 € en intereses, ¡para nada! El dinero simplemente ha desaparecido.⚠️ กับดักเงินเบิกเกินบัญชี: เงินเบิกเกินบัญชีของคุณคิดดอกเบี้ย 15% ต่อปี คุณติดลบอยู่ ฿20,000 และจ่ายคืนแค่ขั้นต่ำ พอครบปีคุณจ่ายดอกเบี้ยไป ฿3,000 โดยเปล่าประโยชน์! เงินก้อนนั้นหายไปเฉยๆ⚠️ De valkuil van rood staan: je staat rood tegen 12% rente. Je staat € 2.000 in de min en betaalt alleen het minimum terug. Na een jaar heb je € 240 aan rente betaald - voor niets! Dat geld ben je gewoon kwijt.

🧮 Kreditkarten-Rechnung bei Teilzahlung:🧮 Credit card bill with partial payment:🧮 Facture de carte de crédit avec paiement partiel :🧮 Factura de tarjeta de crédito con pago aplazado:🧮 บิลบัตรเครดิตเมื่อจ่ายขั้นต่ำ:🧮 Creditcardrekening bij gespreid terugbetalen:

Du kaufst einen Laptop für 1.200 € mit Kreditkarte und zahlst nur die Mindestrate (2% oder mind. 20 €/Monat):You buy a laptop for £1,200 with a credit card and only pay the minimum (2% or at least £20/month):You buy a laptop for $1,200 with a credit card and only pay the minimum (2% or at least $20/month):Tu achètes un ordinateur portable à 1 200 euros avec une carte de crédit et ne paies que le minimum (2 % ou au moins 20 euros/mois) :Compras un portátil por 1.200 € con la tarjeta de crédito y solo pagas la cuota mínima (2 % o al menos 20 €/mes):คุณซื้อโน้ตบุ๊กราคา ฿20,000 ด้วยบัตรเครดิต และจ่ายให้น้อยที่สุดเพียงเดือนละประมาณ ฿350:Je koopt een laptop van € 1.200 met een creditcard en betaalt alleen het minimum terug (2% of minstens € 20 per maand):

Kaufpreis LaptopLaptop purchase pricePrix d'achat de l'ordinateurPrecio del portátilราคาโน้ตบุ๊กAankoopprijs laptop 1.200,00 €1 200,00 €1.200,00 €€ 1.200,00£1,200.00$1,200.00฿20,000.00

Kreditkarten-ZinssatzCredit card interest rateTaux d'intérêt de la carte de créditTipo de interés de la tarjetaอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตCreditcardrente 18,9% p.a.18.9% p.a.18.9% APR16% ต่อปี

Dauer bis komplett abbezahltTime until fully paid offDurée jusqu'au remboursement completTiempo hasta saldarla del todoระยะเวลาจนกว่าจะผ่อนหมดTijd tot alles is afbetaald ca. 11,5 Jahre!approx. 11.5 years!environ 11,5 ans !¡unos 11,5 años!ประมาณ 9 ปี!ongeveer 11,5 jaar!

Gesamtkosten inkl. ZinsenTotal cost incl. interestCoût total intérêts inclusCoste total con interesesต้นทุนรวมพร้อมดอกเบี้ยTotale kosten incl. rente ca. 2.870 € (mehr als das Doppelte!)approx. £2,870 (more than double!)approx. $2,870 (more than double!)environ 2 870 euros (plus du double !)unos 2.870 € (¡más del doble!)ประมาณ ฿36,000 (เกือบสองเท่า!)ongeveer € 2.870 (meer dan het dubbele!)

✅ Goldene Regel: Zahle deine Kreditkartenrechnung IMMER vollständig am Monatsende. Nutze den Dispo NIE als Dauerkredit. Wenn du einen Kredit brauchst, nimm lieber einen günstigeren Ratenkredit auf.✅ Golden rule: ALWAYS pay your credit card bill in full at the end of the month. NEVER use the overdraft as a permanent loan. If you need a loan, take out a cheaper instalment loan instead.✅ Règle d'or : Paie TOUJOURS ta facture de carte de crédit en totalité à la fin du mois. N'utilise JAMAIS le découvert comme crédit permanent. Si tu as besoin d'un crédit, prends plutôt un crédit à tempérament moins cher.✅ Regla de oro: paga tu factura de la tarjeta de crédito SIEMPRE por completo a fin de mes. No uses NUNCA el descubierto como crédito permanente. Si necesitas financiación, pide mejor un préstamo a plazos más barato.✅ กฎทอง: จ่ายบิลบัตรเครดิตให้เต็มจำนวนทุกสิ้นเดือนเสมอ อย่าใช้เงินเบิกเกินบัญชีเป็นหนี้ระยะยาวเด็ดขาด ถ้าจำเป็นต้องกู้ ให้เลือกสินเชื่อผ่อนชำระที่ถูกกว่าแทน✅ Gouden regel: betaal je creditcardrekening ALTIJD volledig aan het eind van de maand. Gebruik rood staan NOOIT als een permanente lening. Heb je een lening nodig, sluit dan liever een goedkopere persoonlijke lening af.

📱 Jetzt kaufen, später zahlen (BNPL) - Klarna, PayPal & Co.📱 Buy Now, Pay Later (BNPL) - Klarna, PayPal & Co.📱 Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) - Klarna, PayPal & Co.📱 Compra ahora, paga después (BNPL) - Klarna, PayPal y compañía📱 ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง (BNPL) - SPayLater, Lazada PayLater และ Atome📱 Achteraf betalen (BNPL) - Klarna, PayPal en co.

BNPL ist die englische Abkürzung für "Buy Now, Pay Later" - also "Jetzt kaufen, später zahlen". Dienste wie Klarna, PayPal Ratenzahlung oder Afterpay sind bei jungen Leuten extrem beliebt. Aber sie bergen versteckte Gefahren:BNPL is short for "Buy Now, Pay Later" - services like Klarna, PayPal Pay in 3, or Clearpay are extremely popular among young people. But they harbour hidden dangers:BNPL is short for "Buy Now, Pay Later" - services like Klarna, Afterpay, and Affirm are extremely popular among young people. But they hide real dangers:BNPL est l'abréviation anglaise de « Buy Now, Pay Later », c'est-à-dire « Achetez maintenant, payez plus tard ». Des services comme Klarna, les paiements en plusieurs fois PayPal ou Afterpay sont extrêmement populaires chez les jeunes. Mais ils cachent des dangers :BNPL son las siglas inglesas de «Buy Now, Pay Later», es decir, «compra ahora, paga después». Servicios como Klarna, el pago a plazos de PayPal o SeQura son muy populares entre los jóvenes. Pero esconden peligros:BNPL ย่อมาจาก 'Buy Now, Pay Later' หรือ 'ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง' บริการอย่าง SPayLater (Shopee), Lazada PayLater หรือ Atome ได้รับความนิยมอย่างมากในหมู่คนรุ่นใหม่ แต่ก็แฝงอันตรายไว้:BNPL staat voor "Buy Now, Pay Later", oftewel achteraf betalen. Diensten zoals Klarna, In3 en Riverty zijn extreem populair onder jongeren. Maar ze hebben verborgen gevaren:

Wie es beworben wirdHow it's advertisedComment c'est présentéCómo se anunciaวิธีที่เขาโฆษณาHoe het wordt aangeprezen

"0% Zinsen!""0% interest!"« 0 % d'intérêts ! »«¡0 % de interés!»'ดอกเบี้ย 0%!'"0% rente!"
"Bezahl in 30 Tagen!""Pay in 30 days!"« Payez dans 30 jours ! »«¡Paga en 30 días!»'จ่ายใน 30 วัน!'"Betaal binnen 30 dagen!"
"Teile in 3 Raten auf!""Split into 3 instalments!"« Payez en 3 fois ! »«¡Divídelo en 3 plazos!»'แบ่งจ่าย 3 งวด!'"Betaal in 3 termijnen!"
"Kein Risiko!""No risk!"« Aucun risque ! »«¡Sin riesgo!»'ไม่มีความเสี่ยง!'"Geen risico!"

Die RealitätThe RealityLa réalitéLa realidadความเป็นจริงDe werkelijkheid

Verpasste Zahlungen = saftige Mahngebühren (bis 10 € pro Mahnung)Missed payments = hefty late fees (up to £10 per reminder)Missed payments = late fees (often around $8 per missed payment)Paiements manqués = frais de relance salés (jusqu'à 10 euros par relance)Pagos que se te pasan = comisiones de reclamación abultadas (hasta 10 € por aviso)พลาดชำระ = ค่าติดตามทวงถามหนี้ราคาแพง (สูงถึงประมาณ ฿100 ต่อครั้ง)Gemiste betalingen = flinke aanmaningskosten (tot € 10 per herinnering)
Inkasso-Verfahren und Schufa-EinträgeBonitätseinträge (KSV1870)was ist das?what is that?c’est quoi ?¿qué es eso?คืออะไร?wat is dat?Debt collection and marks on your credit fileProcédures de recouvrement et inscriptions au fichier de créditProcedimientos de cobro y aparecer en ficheros de morosos (ASNEF)ถูกติดตามทวงหนี้ และมีประวัติค้างชำระในเครดิตบูโร (NCB)Incasso en een negatieve registratie bij het BKR
Du verlierst den Überblick bei mehreren BNPL-KäufenYou lose track with multiple BNPL purchasesTu perds le fil avec plusieurs achats BNPLPierdes el control cuando acumulas varias compras con BNPLคุณเริ่มควบคุมไม่ได้เมื่อมีการซื้อแบบ BNPL หลายรายการพร้อมกันJe raakt het overzicht kwijt bij meerdere BNPL-aankopen
Psychologischer Trick: Du gibst mehr aus als geplantPsychological trick: You spend more than plannedPiège psychologique : Tu dépenses plus que prévuTruco psicológico: gastas más de lo previstoกลลวงทางจิตวิทยา: คุณใช้จ่ายมากกว่าที่ตั้งใจไว้Psychologische truc: je geeft meer uit dan je van plan was

⚠️ Statistik: Eine Studie zeigt, dass Menschen mit BNPL-Diensten durchschnittlich 20-30% mehr ausgeben als mit Sofortzahlung. Das ist kein Zufall - genau dafür sind diese Dienste gemacht! Die Händler zahlen Klarna & Co. dafür, weil Kunden mehr kaufen.⚠️ Statistic: A study shows that people using BNPL services spend on average 20-30% more than with immediate payment. This is no coincidence - that's exactly what these services are designed for! Merchants pay Klarna & Co. for this because customers buy more.⚠️ Statistique : Une étude montre que les utilisateurs de services BNPL dépensent en moyenne 20-30 % de plus qu'avec un paiement immédiat. Ce n'est pas un hasard - c'est exactement ce pour quoi ces services sont conçus ! Les commerçants paient Klarna & Co. pour cela parce que les clients achètent plus.⚠️ Dato: un estudio muestra que quienes usan servicios BNPL gastan de media entre un 20 % y un 30 % más que pagando al contado. No es casualidad: ¡para eso están diseñados estos servicios! Los comercios pagan a Klarna y compañía precisamente porque así los clientes compran más.⚠️ ข้อมูล: งานวิจัยชี้ว่าคนที่ใช้บริการ BNPL ใช้จ่ายโดยเฉลี่ยมากกว่าปกติ 20-30% เมื่อเทียบกับการจ่ายเงินสด นี่ไม่ใช่เรื่องบังเอิญ บริการเหล่านี้ถูกออกแบบมาเพื่อสิ่งนี้! ร้านค้ายอมจ่ายเงินให้ผู้ให้บริการ BNPL เพราะทำให้ลูกค้าซื้อมากขึ้น⚠️ Statistiek: uit onderzoek blijkt dat mensen die BNPL-diensten gebruiken gemiddeld 20-30% meer uitgeven dan bij directe betaling. Dat is geen toeval - daar zijn deze diensten juist voor gemaakt! Winkeliers betalen Klarna en co. hiervoor, omdat klanten meer kopen.

🎯 Beispiel: Mia, 17, kauft bei drei verschiedenen Shops mit Klarna ein: Schuhe (80 €), ein Top (35 €), Kopfhörer (60 €). Macht zusammen 175 €. Sie vergisst eine Zahlung - Mahngebühr: 7,50 €. Dann noch eine: +7,50 €. Plötzlich sind es 190 €. Beim dritten Vergessen kommt ein Inkasso-Brief und ein negativer Schufa-EintragBonitätseintrag (KSV1870), der sie Jahre begleitet.🎯 Example: Mia, 17, buys from three different shops using Klarna: shoes (£80), a top (£35), headphones (£60). That's £175 total. She forgets one payment - late fee: £7.50. Then another: +£7.50. Suddenly it's £190. After the third missed payment, a debt-collection letter arrives and a default is logged on her credit file that follows her for years.🎯 Example: Mia, 17, buys from three different stores using Klarna: sneakers ($80), a top ($35), headphones ($60). That's $175 total. She forgets one payment - late fee: $8. Then another: +$8. Suddenly it's $191. After the third missed payment, a debt-collection notice arrives and a late payment gets reported to the credit bureaus, hurting her credit for years.🎯 Exemple : Mia, 17 ans, achète dans trois boutiques différentes avec Klarna : des chaussures (80 euros), un haut (35 euros), des écouteurs (60 euros). Soit 175 euros au total. Elle oublie un paiement - frais de relance : 7,50 euros. Puis un autre : +7,50 euros. Soudain c'est 190 euros. Après le troisième oubli, une lettre de recouvrement arrive et une inscription négative au fichier de crédit qui la suit pendant des années.🎯 Ejemplo: Mía, de 17 años, compra en tres tiendas distintas con Klarna: unas zapatillas (80 €), un top (35 €) y unos auriculares (60 €). En total, 175 €. Se le pasa un pago (comisión de reclamación: 7,50 €). Luego otro más: +7,50 €. De repente son 190 €. Al tercer olvido le llega una carta de una empresa de cobros y una anotación negativa en un fichero de morosos (ASNEF), que la acompaña durante años.🎯 ตัวอย่าง: มีน อายุ 17 ปี ซื้อของจาก 3 ร้านต่างกันด้วย BNPL: รองเท้า (฿800) เสื้อ (฿350) หูฟัง (฿600) รวมเป็น ฿1,750 เธอลืมจ่ายงวดหนึ่ง ค่าทวงถาม ฿75 แล้วลืมอีกงวด +฿75 กลายเป็น ฿1,900 พอลืมครั้งที่สาม จดหมายทวงหนี้ก็มาถึง พร้อมประวัติค้างชำระในเครดิตบูโร (NCB) ที่จะติดตัวเธอไปอีกหลายปี🎯 Voorbeeld: Mia, 17, koopt bij drie verschillende winkels met Klarna: schoenen (€ 80), een top (€ 35), een koptelefoon (€ 60). Samen € 175. Ze vergeet één betaling - aanmaningskosten: € 7,50. Dan nog een: +€ 7,50. Ineens is het € 190. Na de derde gemiste betaling komt er een incassobrief en een negatieve BKR-registratie die haar jarenlang blijft achtervolgen.

📊 SchufaBonität & KSV1870 - Dein finanzieller Ruf📊 Your Credit Score - Your Financial Reputation📊 FICP - Ta réputation financière📊 CIRBE y ASNEF - Tu reputación financiera📊 เครดิตบูโร (NCB) - ชื่อเสียงทางการเงินของคุณ📊 Het BKR - je financiële reputatie

Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist Deutschlands wichtigste Auskunftei. Sie sammelt Daten über dein Zahlungsverhalten und berechnet daraus deinen Schufa-Score - eine Zahl, die sagt, wie kreditwürdig du bist.Der KSV1870 (Kreditschutzverband von 1870) ist Österreichs wichtigste Kreditauskunftei - daneben gibt es CRIF. Er sammelt Daten über dein Zahlungsverhalten und berechnet daraus deinen Bonitätsscore - eine Zahl, die sagt, wie kreditwürdig du bist.In the UK, three credit reference agencies (CRAs) - Experian, Equifax and TransUnion - hold your credit file and each works out its own credit score: a number that indicates how creditworthy you are. There is no single national score - each agency scores you on its own scale, and lenders also apply their own checks. They collect data about your payment history and borrowing.In the US, the standard measure is your FICO score, which runs from 300 to 850 (a rival model, VantageScore, uses the same range). Three credit bureaus - Equifax, Experian and TransUnion - each hold a credit report on you, and lenders pull one or more. They collect data about your payment history and borrowing to work out how creditworthy you are.Contrairement à ce qui se fait aux États-Unis ou dans plusieurs pays voisins, il n'existe pas de score de crédit universel en France. La Banque de France tient deux fichiers nationaux : le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) et le FCC (Fichier Central des Chèques). Ces fichiers n'enregistrent que des incidents de paiement - pas une note positive attribuée à tout le monde.A diferencia de lo que ocurre en EE. UU. o en algún país vecino, en España no existe una puntuación de crédito universal que califique a todo el mundo. Hay dos cosas distintas: el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), un registro público que recoge todos los préstamos, créditos y avales de una persona a partir de 1.000 € por entidad; y los ficheros de morosos privados como ASNEF (gestionado por Equifax), que solo anotan las deudas impagadas. El CIRBE no es una nota: es una lista real de tus deudas que los bancos consultan antes de prestarte dinero.ในประเทศไทย บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (เครดิตบูโร / NCB) เป็นบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติเพียงแห่งเดียว ธนาคารและผู้ให้กู้จะรายงานประวัติการกู้และการชำระหนี้ของคุณให้ NCB ซึ่งจะเก็บเป็น รายงานข้อมูลเครดิต พร้อม คะแนนเครดิต ที่บอกว่าคุณมีความน่าเชื่อถือทางการเงินแค่ไหน ข้อควรรู้: NCB เก็บเพียง 'ประวัติการชำระจริง' ทั้งดีและไม่ดี ไม่ใช่บัญชีดำ คำว่า 'ติดเครดิตบูโร' เป็นความเข้าใจผิด เพราะบูโรแค่บันทึกประวัติ ส่วนผู้ให้กู้เป็นคนตัดสินใจIn Nederland houdt het BKR (Bureau Krediet Registratie) in Tiel bij welke leningen je hebt en of je die netjes afbetaalt. Bijna elke lening, roodstand, creditcard of aankoop op afbetaling wordt geregistreerd. Anders dan in sommige landen krijg je geen openbaar "kredietscore"-cijfer; wél zien geldverstrekkers je BKR-registratie en betaalgedrag als je een lening of hypotheek aanvraagt.

📈 Der Schufa-ScoreBonitätsscore (0-100%):📈 What your credit score means:📈 What your FICO score means:📈 Le taux d'endettement - ce que regarde ta banque :📈 El ratio de endeudamiento: lo que mira tu banco:📈 คะแนนเครดิต (เครดิตบูโร) หมายถึงอะไร:📈 Wat je kredietwaardigheid betekent:

97,5%+ = Sehr gutExcellent740+ = Very good to exceptionalMoins de 33 % = ConfortableMenos del 30 % = Cómodoเกรด AA-BB = ดีมากUitstekend Beste KreditkonditionenBest deals and lowest interest ratesAccès facile au crédit, meilleures conditionsAcceso fácil al crédito, mejores condicionesได้เงื่อนไขสินเชื่อดีที่สุด ดอกเบี้ยต่ำสุดBeste voorwaarden en laagste rente

90-97,5% = Gut bis befriedigendGood670-739 = Good33 % à 35 % = Taux limiteDel 30 % al 35 % = En el límiteเกรด CC-EE = ดีGoed Normale KonditionenCompetitive rates, usually approvedÉtude au cas par cas par la banqueEl banco lo estudia caso por casoได้รับอนุมัติตามปกติ เงื่อนไขมาตรฐานNormale voorwaarden, meestal goedgekeurd

80-90% = Erhöhtes RisikoFair580-669 = Fair35 % à 40 % = Endettement élevéDel 35 % al 40 % = Endeudamiento altoเกรด FF-GG = ความเสี่ยงสูงMatig Teurere Zinsen, evtl. AblehnungHigher interest, may be declinedConditions plus strictes, refus possibleCondiciones más estrictas, posible denegaciónดอกเบี้ยแพงขึ้น อาจถูกปฏิเสธHogere rente, soms afgewezen

Unter 80% = Hohes RisikoPoorBelow 580 = PoorPlus de 40 % = Très difficileMás del 40 % = Muy difícilเกรด HH = เสี่ยงมากSlecht Kreditvergabe sehr unwahrscheinlichBorrowing very difficultCrédit très improbable, risque de surendettementCrédito muy improbable, riesgo de sobreendeudamientoโอกาสได้รับสินเชื่อน้อยมากLenen is heel moeilijk

Was beeinflusst deinen Schufa-ScoreBonitätsscore?What affects your credit score?Qu'est-ce qui compte pour ta solvabilité en France ?¿Qué influye en tu solvencia en España?อะไรมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ?Wat beïnvloedt je kredietwaardigheid?

Positiv: Rechnungen pünktlich bezahlen, Kredite ordentlich zurückzahlen, lange KontohistoriePositive: Paying bills on time, repaying loans properly, a long credit history, and being on the electoral rollPositive: Paying every bill on time (the biggest factor, about 35% of your FICO score), keeping your credit-card balances low versus your limits (low credit utilization), and a long credit historyPositif : Revenus stables, taux d'endettement faible (moins de 35 %), aucun incident - la banque étudie ton dossier au cas par cas, il n'y a pas de « points bonus »Positivo: ingresos estables, un ratio de endeudamiento bajo (menos del 35 %) y no tener impagos. El banco estudia tu caso de forma individual: no existen «puntos extra» como en un scoreด้านบวก: จ่ายบิลตรงเวลา ผ่อนสินเชื่อครบถ้วน มีประวัติบัญชียาวนาน และไม่มีหนี้ค้างชำระPositief: je rekeningen op tijd betalen, leningen netjes aflossen en een lange, nette betaalgeschiedenis
Negativ: Unbezahlte Rechnungen, Mahnverfahren, Inkasso, zu viele Kreditanfragen, InsolvenzNegative: Missed payments, defaults, County Court Judgments (CCJs), too many credit applications in a short time, and bankruptcyNegative: Missed or late payments, high credit-card utilization, accounts sent to collections, too many hard inquiries in a short time, and bankruptcyNégatif : Impayés de crédit, chèques sans provision, dossier de surendettement - direction une inscription au FICP ou au FCC, jusqu'à 5 ansNegativo: préstamos o recibos impagados, cuotas atrasadas o un concurso de acreedores: acabas anotado en un fichero de morosos como ASNEF (y tus deudas figuran en el CIRBE)ด้านลบ: บิลหรือค่างวดค้างชำระ ถูกทวงหนี้ ขอสินเชื่อพร้อมกันหลายที่ หรือล้มละลาย ล้วนทำให้ประวัติในเครดิตบูโรเสียNegatief: gemiste betalingen, betalingsachterstanden, incasso, te veel kredietaanvragen in korte tijd en een schuldsanering of faillissement

💡 Warum ist die Schufa wichtig? Dein Schufa-Score bestimmt, ob du einen Handyvertrag bekommst, eine Wohnung mieten kannst, einen Kredit erhältst - und zu welchen Konditionen. Ein schlechter Score kann dich jahrelang verfolgen! Einmal im Jahr kannst du kostenlos eine Schufa-Selbstauskunft (Datenkopie) anfordern unter meineschufa.de.💡 Warum ist die Bonität wichtig? Dein Bonitätsscore bestimmt, ob du einen Handyvertrag bekommst, eine Wohnung mieten kannst, einen Kredit erhältst - und zu welchen Konditionen. Ein schlechter Score kann dich jahrelang verfolgen! Einmal im Jahr kannst du kostenlos eine Bonitätsauskunft (Datenkopie nach Art. 15 DSGVO) beim KSV1870 anfordern - auf ksv.at.💡 Why is your credit score important? Your credit score affects whether you can get a phone contract, rent a flat, or take out a loan - and on what terms. A poor score can follow you for years! You have a legal right to a free statutory credit report - check your file and score for free with Experian, Equifax and TransUnion (or apps like ClearScore and Credit Karma).💡 Why is your credit score important? Your credit score affects whether you can rent an apartment, get a phone plan, qualify for a credit card, or take out a loan - and at what interest rate. A poor score can follow you for years! You're entitled to free credit reports from all three bureaus at the federally authorized AnnualCreditReport.com (now free every week), and many banks and apps (like Credit Karma) show your score for free.💡 Pourquoi c'est important ? Une inscription au FICP peut bloquer l'accès à un crédit, à un contrat de téléphone ou à un logement, et dure jusqu'à 5 ans (levée dès régularisation). Tu as un droit d'accès gratuit à tes fichiers Banque de France - en succursale, par courrier, ou en ligne sur banque-france.fr.💡 ¿Por qué es importante? Tu historial de deudas influye en si te dan un contrato de móvil, en si puedes alquilar un piso o en si te conceden un préstamo, y en qué condiciones. Aparecer en un fichero de morosos como ASNEF puede perseguirte durante años. Tienes derecho a consultar tus datos gratis: puedes pedir tu informe de riesgos del CIRBE en la sede electrónica del Banco de España (bde.es) y acceder una vez al año a los ficheros de morosos (por ejemplo, en equifax.es).💡 ทำไมจึงสำคัญ? ประวัติเครดิตของคุณมีผลต่อการขอสินเชื่อ การเช่าที่อยู่อาศัย หรือการทำสัญญาต่างๆ และมีผลต่อเงื่อนไขที่คุณจะได้รับ ประวัติที่ไม่ดีอาจติดตัวคุณไปหลายปี! คุณมีสิทธิตรวจรายงานข้อมูลเครดิตของตนเองได้ ที่เคาน์เตอร์เครดิตบูโร สาขาธนาคาร ตู้ ATM แอปธนาคาร หรือออนไลน์ที่ ncb.co.th💡 Waarom is je BKR-registratie belangrijk? Je registratie en betaalgedrag bepalen of je een lening, hypotheek of soms zelfs een telefoonabonnement krijgt - en tegen welke voorwaarden. Een negatieve registratie kan je jarenlang achtervolgen! Je hebt het recht om gratis je eigen gegevens bij het BKR op te vragen, zodat je kunt zien wat er over je is geregistreerd (via bkr.nl).

🌀 Die Schuldenspirale - Wie Menschen in die Falle geraten🌀 The Debt Spiral - How People Fall into the Trap🌀 La spirale de l'endettement - Comment les gens tombent dans le piège🌀 La espiral de la deuda: cómo cae la gente en la trampa🌀 วงจรหนี้ - ผู้คนตกหลุมพรางได้อย่างไร🌀 De schuldenspiraal - hoe mensen in de val trappen

Die Schuldenspirale ist ein Teufelskreis, der Menschen immer tiefer in die Schulden zieht. So funktioniert sie:The debt spiral is a vicious cycle that pulls people deeper and deeper into debt. Here's how it works:La spirale de l'endettement est un cercle vicieux qui entraîne les gens de plus en plus profondément dans les dettes. Voici comment elle fonctionne :La espiral de la deuda es un círculo vicioso que arrastra a la gente cada vez más al endeudamiento. Así funciona:วงจรหนี้คือวงจรอุบาทว์ที่ดึงคนให้จมลึกลงไปในหนี้เรื่อยๆ มันทำงานแบบนี้:De schuldenspiraal is een vicieuze cirkel die mensen steeds dieper de schulden in trekt. Zo werkt het:

Erste Schulden: Du nimmst einen kleinen Kredit auf oder überziehst dein Konto. "Ist ja nur 500 €, kein Problem."First debt: You take out a small loan or overdraw your account. "It's only £500, no problem."First debt: You take out a small loan or overdraw your account. "It's only $500, no problem."Première dette : Tu contractes un petit crédit ou tu dépasses ton découvert. « Ce n'est que 500 euros, pas de problème. »Primera deuda: pides un pequeño préstamo o te quedas en descubierto. «Solo son 500 €, no pasa nada.»หนี้ก้อนแรก: คุณกู้เงินก้อนเล็กหรือเบิกเงินเกินบัญชี 'แค่ ฿5,000 เอง ไม่มีปัญหาหรอก'Eerste schuld: je sluit een kleine lening af of gaat rood staan. "Het is maar € 500, geen probleem."

Zinsen fressen: Die Zinsen kommen dazu. Dein verfügbares Geld wird weniger. Du kannst weniger sparen.Interest eats up: Interest is added. Your available money decreases. You can save less.Les intérêts grignotent : Les intérêts s'ajoutent. Ton argent disponible diminue. Tu peux moins épargner.Los intereses te comen: se suman los intereses. Te queda menos dinero disponible. Puedes ahorrar menos.ดอกเบี้ยกัดกิน: ดอกเบี้ยเพิ่มเข้ามา เงินที่ใช้ได้ลดลง คุณออมได้น้อยลงRente vreet: de rente komt erbij. Je hebt minder geld over. Je kunt minder sparen.

Neue Schulden für alte: Du nimmst einen neuen Kredit auf, um den alten zu bedienen. Die Schuldenlast wächst.New debt for old: You take out a new loan to service the old one. The debt burden grows.Nouvelles dettes pour les anciennes : Tu contractes un nouveau crédit pour rembourser l'ancien. Le poids de la dette augmente.Nuevas deudas para las viejas: pides un nuevo préstamo para pagar el anterior. La carga de la deuda crece.กู้ใหม่ไปโปะเก่า: คุณกู้เงินก้อนใหม่เพื่อไปจ่ายก้อนเก่า ภาระหนี้ยิ่งพอกพูนNieuwe schuld voor oude: je sluit een nieuwe lening af om de oude af te betalen. De schuldenlast groeit.

Verlust der Kontrolle: Du hast den Überblick verloren. Mahnungen stapeln sich. Der Schufa-ScoreBonitätsscore sinkt. Stress und Angst dominieren.Loss of control: You've lost track. Reminders pile up. Your credit score drops. Stress and anxiety dominate.Perte de contrôle : Tu as perdu le fil. Les relances s'accumulent. Le risque d'inscription au FICP grandit. Le stress et l'anxiété dominent.Pérdida de control: has perdido el hilo. Se acumulan los avisos de impago. Crece el riesgo de acabar en un fichero de morosos (ASNEF). El estrés y la ansiedad se apoderan de ti.สูญเสียการควบคุม: คุณเริ่มไม่รู้ว่าเป็นหนี้เท่าไร ใบทวงหนี้กองพะเนิน คะแนนเครดิตในเครดิตบูโรลดลง ความเครียดและความกังวลเข้าครอบงำControle kwijt: je hebt het overzicht verloren. De aanmaningen stapelen zich op. Je krijgt een negatieve BKR-registratie. Stress en angst nemen de overhand.

Überschuldung: Du kannst deine laufenden Kosten nicht mehr bezahlen. Im schlimmsten Fall droht Privatinsolvenz.Over-indebtedness: You can no longer pay your ongoing costs. In the worst case, personal bankruptcy looms.Surendettement : Tu ne peux plus payer tes frais courants. Dans le pire des cas, la faillite personnelle menace.Sobreendeudamiento: ya no puedes pagar tus gastos corrientes. En el peor de los casos, hay que recurrir al mecanismo de segunda oportunidad (la insolvencia personal).หนี้ท่วมหัว: คุณจ่ายค่าใช้จ่ายประจำวันไม่ไหวอีกต่อไป กรณีเลวร้ายที่สุดอาจถึงขั้นล้มละลายProblematische schulden: je kunt je vaste lasten niet meer betalen. In het ergste geval dreigt de wettelijke schuldsanering (Wsnp).

⚠️ Erschreckende Zahlen: In Deutschland sind rund 5,9 Millionen Menschen überschuldet. Die durchschnittliche Schuldenhöhe liegt bei ca. 30.000 €. Besonders junge Erwachsene (18-25) sind betroffen, oft durch Handyverträge, Online-Shopping und fehlende Finanzbildung.⚠️ Erschreckende Zahlen: In Österreich sind mehrere hunderttausend Menschen überschuldet (Quelle: KSV1870-Schuldenreport). Besonders junge Erwachsene (18-25) sind betroffen, oft durch Handyverträge, Online-Shopping und fehlende Finanzbildung.⚠️ Alarming numbers: Millions of people in the UK struggle with problem debt, and charities like StepChange and Citizens Advice help hundreds of thousands with debt advice every year. Young adults (18-25) are particularly affected, often through phone contracts, online shopping, buy-now-pay-later and a lack of financial education.⚠️ Alarming numbers: Millions of Americans struggle with problem debt - US households carry over a trillion dollars in credit-card debt alone. Nonprofit credit-counseling agencies (find one through the NFCC) and the federal CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) help people deal with debt. Young adults (18-25) are particularly affected, often through credit cards, online shopping, buy-now-pay-later and a lack of financial education.⚠️ Chiffres alarmants : Chaque année, environ 120 000 à 130 000 dossiers de surendettement sont déposés en France auprès des commissions de surendettement de la Banque de France (chiffres 2026), avec un endettement médian de plusieurs dizaines de milliers d'euros. Les jeunes adultes sont particulièrement exposés, notamment au crédit renouvelable, souvent par manque d'éducation financière.⚠️ Cifras que asustan: en España no hay una cifra oficial única de personas sobreendeudadas, pero es un problema serio que afecta sobre todo a los jóvenes (de 18 a 25 años), muchas veces por contratos de móvil, compras online, tarjetas revolving y falta de educación financiera. Para quien no puede pagar sus deudas existe la Ley de Segunda Oportunidad, que permite, bajo ciertas condiciones, cancelar parte de la deuda.⚠️ ตัวเลขที่น่าตกใจ: ประเทศไทยมีปัญหาหนี้ครัวเรือนสูงมาก โดยหนี้ครัวเรือนสูงกว่า 90% ของ GDP คนรุ่นใหม่ (อายุ 18-25 ปี) ได้รับผลกระทบเป็นพิเศษ มักมาจากสินเชื่อส่วนบุคคล การช้อปปิ้งออนไลน์ บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง และการขาดความรู้ทางการเงิน สำหรับคนที่มีปัญหาหนี้ มี คลินิกแก้หนี้ และ ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) โทร 1213 ของ ธปท. คอยช่วยเหลือ⚠️ Schokkende cijfers: honderdduizenden huishoudens in Nederland hebben problematische schulden. Instanties zoals de Kredietbank, de schuldhulpverlening van de gemeente en het Nibud helpen elk jaar veel mensen. Vooral jongvolwassenen (18-25) lopen risico, vaak door telefoonabonnementen, online shoppen, achteraf betalen en te weinig financiële kennis.

So vermeidest du die Schuldenspirale:How to avoid the debt spiral:Comment éviter la spirale de l'endettement :Así evitas la espiral de la deuda:วิธีหลีกเลี่ยงวงจรหนี้:Zo voorkom je de schuldenspiraal:

Lebe nach der Regel: Gib nie mehr aus als du einnimmstLive by the rule: Never spend more than you earnVis selon la règle : Ne dépense jamais plus que ce que tu gagnesVive según la regla: no gastes nunca más de lo que ingresasยึดกฎ: อย่าใช้จ่ายเกินกว่าที่หาได้Leef volgens de regel: geef nooit meer uit dan je binnenkrijgt
Baue einen Notgroschen auf (3-6 Monatsausgaben)Build an emergency fund (3-6 months of expenses)Constitue un fonds d'urgence (3-6 mois de dépenses)Crea un fondo de emergencia (de 3 a 6 meses de gastos)สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน (ค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน)Bouw een buffer op (3-6 maanden aan uitgaven)
Nutze den Dispo niemals als DauerlösungNever use the overdraft as a permanent solutionN'utilise jamais le découvert comme solution permanenteNo uses nunca el descubierto como solución permanenteอย่าใช้เงินเบิกเกินบัญชีเป็นทางออกถาวรเด็ดขาดGebruik rood staan nooit als een blijvende oplossing
Kaufe nur auf Raten, was du dir auch bar leisten könntestOnly buy on instalments what you could also afford to pay in cashN'achète à crédit que ce que tu pourrais aussi te permettre de payer comptantCompra a plazos solo lo que también podrías pagar al contadoผ่อนซื้อเฉพาะสิ่งที่คุณจ่ายเงินสดได้เท่านั้นKoop alleen op afbetaling wat je ook contant zou kunnen betalen
Führe ein Haushaltsbuch - digital oder analogKeep a budget book - digital or analogTiens un livre de comptes - numérique ou papierLleva un libro de cuentas, digital o en papelทำบัญชีรายรับรายจ่าย ไม่ว่าจะแบบดิจิทัลหรือกระดาษHoud een huishoudboekje bij - digitaal of op papier

🧮 Die wahren Kosten eines Kredits🧮 The True Cost of a Loan🧮 Le vrai coût d'un crédit🧮 El verdadero coste de un préstamo🧮 ต้นทุนที่แท้จริงของสินเชื่อ🧮 De echte kosten van een lening

Viele unterschätzen, wie viel ein Kredit wirklich kostet. Schauen wir uns ein konkretes Beispiel an:Many people underestimate how much a loan really costs. Let's look at a concrete example:Beaucoup sous-estiment combien un crédit coûte vraiment. Regardons un exemple concret :Mucha gente subestima cuánto cuesta realmente un préstamo. Veamos un ejemplo concreto:หลายคนประเมินต่ำไปว่าสินเชื่อมีต้นทุนจริงเท่าไร มาดูตัวอย่างที่เป็นรูปธรรมกัน:Veel mensen onderschatten hoeveel een lening echt kost. Laten we een concreet voorbeeld bekijken:

💶 Kredit: 5.000 € bei verschiedenen Zinssätzen und Laufzeiten💶 Loan: £5,000 at different interest rates and terms💶 Loan: $5,000 at different interest rates and terms💶 Crédit : 5 000 euros à différents taux d'intérêt et durées💶 Préstamo de 5.000 € con distintos tipos de interés y plazos💶 เงินกู้ ฿50,000 ที่อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาต่างกัน💶 Lening: € 5.000 bij verschillende rentes en looptijden

ZinssatzInterestIntérêtsTipoดอกเบี้ยRente	LaufzeitTermDuréePlazoระยะเวลาLooptijd	MonatsrateMonthlyMensualitéCuotaค่างวดPer maand	GesamtzinsenTotal InterestIntérêts totauxIntereses totalesดอกเบี้ยรวมTotale rente	GesamtkostenTotal CostCoût totalCoste totalต้นทุนรวมTotale kosten
3%	2 Jahre2 years2 ans2 años2 ปี2 jaar	214,81 €214,81 €214,81 €€ 214,81£214.81$214.81฿2,148.10	155,49 €155,49 €155,49 €€ 155,49£155.49$155.49฿1,554.90	5.155,49 €5 155,49 €5.155,49 €€ 5.155,49£5,155.49$5,155.49฿51,554.90
7%	3 Jahre3 years3 ans3 años3 ปี3 jaar	154,36 €154,36 €154,36 €€ 154,36£154.36$154.36฿1,543.60	556,96 €556,96 €556,96 €€ 556,96£556.96$556.96฿5,569.60	5.556,96 €5 556,96 €5.556,96 €€ 5.556,96£5,556.96$5,556.96฿55,569.60
10%	4 Jahre4 years4 ans4 años4 ปี4 jaar	126,83 €126,83 €126,83 €€ 126,83£126.83$126.83฿1,268.30	1.087,84 €1 087,84 €1.087,84 €€ 1.087,84£1,087.84$1,087.84฿10,878.40	6.087,84 €6 087,84 €6.087,84 €€ 6.087,84£6,087.84$6,087.84฿60,878.40
15% (Dispo!)15 % (découvert !)15% (descubierto!)15% (rood staan!)15% (overdraft!)15% (overdraft!)15% (เงินเบิกเกินบัญชี!)	5 Jahre5 years5 ans5 años5 ปี5 jaar	118,95 €118,95 €118,95 €€ 118,95£118.95$118.95฿1,189.50	2.137,00 €2 137,00 €2.137,00 €€ 2.137,00£2,137.00$2,137.00฿21,370.00	7.137,00 €7 137,00 €7.137,00 €€ 7.137,00£7,137.00$7,137.00฿71,370.00

Bei 15% Zinsen über 5 Jahre zahlst du 2.137 € nur an Zinsen - das ist fast die Hälfte der Kreditsumme zusätzlich!At 15% interest over 5 years, you pay £2,137 in interest alone - that's almost half the loan amount on top!At 15% interest over 5 years, you pay $2,137 in interest alone - that's almost half the loan amount on top!À 15 % d'intérêts sur 5 ans, tu paies 2 137 euros d'intérêts seuls - c'est presque la moitié du montant du prêt en plus !Con un 15 % de interés a 5 años pagas 2.137 € solo en intereses: ¡casi la mitad del importe del préstamo de más!ที่ดอกเบี้ย 15% นาน 5 ปี คุณจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว ฿21,370 - เกือบครึ่งหนึ่งของยอดเงินกู้เลยทีเดียว!Bij 15% rente over 5 jaar betaal je € 2.137 alleen al aan rente - dat is bijna de helft van de kredietsom er bovenop!

🎯 Perspektive: Stell dir vor, du investierst die 2.137 € Zinsen stattdessen: Bei 7% Rendite pro Jahr wären daraus in 30 Jahren ca. 16.270 € geworden. Schulden kosten dich also nicht nur die Zinsen, sondern auch die entgangene Rendite, die du mit dem Geld hättest erzielen können!🎯 Perspective: Imagine investing the £2,137 of interest instead: At 7% return per year, that would have become approx. £16,270 in 30 years. So debt costs you not only the interest, but also the lost return you could have earned with that money!🎯 Perspective: Imagine investing the $2,137 of interest instead: At 7% return per year, that would have become approx. $16,270 in 30 years. So debt costs you not only the interest, but also the lost return you could have earned with that money!🎯 Perspective : Imagine que tu investisses les 2 137 euros d'intérêts à la place : à 7 % de rendement par an, cela serait devenu environ 16 270 euros en 30 ans. La dette te coûte donc non seulement les intérêts, mais aussi le rendement perdu que tu aurais pu obtenir avec cet argent !🎯 En perspectiva: imagina que, en lugar de eso, inviertes los 2.137 € de intereses: con una rentabilidad del 7 % anual, en 30 años se habrían convertido en unos 16.270 €. Así que la deuda no solo te cuesta los intereses, sino también la rentabilidad que podrías haber conseguido con ese dinero.🎯 มองในอีกมุม: ลองนึกภาพว่าถ้าคุณนำเงินดอกเบี้ย ฿21,370 ไปลงทุนแทน: ที่ผลตอบแทน 7% ต่อปี ใน 30 ปีจะกลายเป็นประมาณ ฿162,700 ดังนั้นหนี้ไม่ได้ทำให้คุณเสียแค่ดอกเบี้ย แต่ยังเสียผลตอบแทนที่คุณอาจได้จากเงินก้อนนั้นด้วย!🎯 Perspectief: stel je voor dat je die € 2.137 aan rente in plaats daarvan belegt: bij 7% rendement per jaar was daar in 30 jaar ongeveer € 16.270 van geworden. Schulden kosten je dus niet alleen de rente, maar ook het misgelopen rendement dat je met dat geld had kunnen halen!

🛡️ Verbraucherschutz bei Krediten🛡️ Consumer Protection for Loans🛡️ Protection du consommateur pour les crédits🛡️ Protección del consumidor en los préstamos🛡️ การคุ้มครองผู้บริโภคด้านสินเชื่อ🛡️ Consumentenbescherming bij leningen

In DeutschlandIn Österreich gibt es starke Gesetze, die Kreditnehmer schützen. Diese Rechte solltest du kennen:In the UK, strong rules protect borrowers: lenders must be authorised by the FCA, give you clear pre-contract information (including the APR) and follow the Consumer Credit Act. You should know these rights:In the US, federal law protects borrowers: the Truth in Lending Act (TILA) requires lenders to disclose clear terms up front (including the APR), and the CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) is the federal watchdog for loans, credit cards and credit reports. You should know these rights:En France, le Code de la consommation protège solidement les emprunteurs : information précontractuelle obligatoire (TAEG), plafonnement du taux d'usure publié par la Banque de France, et procédure de surendettement en cas de difficulté. Tu devrais connaître ces droits :En España, la Ley de Contratos de Crédito al Consumo y la normativa de protección del consumidor protegen bien a quien pide un préstamo: información previa obligatoria (incluida la TAE), derecho a desistir del contrato y el mecanismo de segunda oportunidad si hay problemas. Conviene que conozcas estos derechos:ในประเทศไทย ผู้กู้ได้รับการคุ้มครองจาก ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) และ สำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.): ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยข้อมูลก่อนทำสัญญา (รวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี) และปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ของ ธปท. คุณควรรู้สิทธิเหล่านี้:In Nederland beschermen strenge regels mensen die geld lenen: kredietverstrekkers moeten een vergunning van de AFM (Autoriteit Financiële Markten) hebben, je vooraf duidelijke informatie geven (waaronder het jaarlijks kostenpercentage, het JKP) en zich aan de wet houden. Deze rechten moet je kennen:

📝 Widerrufsrecht📝 Right of Withdrawal📝 Right to Cancel (Rescission)📝 Droit de rétractation📝 Derecho de desistimiento📝 สิทธิได้รับข้อมูลก่อนทำสัญญา📝 Herroepingsrecht

Du kannst jeden Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen widerrufen. Das geliehene Geld musst du dann sofort zurückzahlen, aber es fallen keine Strafgebühren an.You can withdraw from any loan agreement within 14 days without giving reasons. You must then repay the borrowed money immediately, but no penalty fees apply.For certain home loans (like a refinance or home-equity loan on your main home), the Truth in Lending Act gives you a 3-day right of rescission - you can cancel within 3 business days, no questions asked. Important: most everyday loans and credit-card purchases have no cooling-off period in the US, so read carefully before you sign.Tu peux te rétracter de tout contrat de crédit dans un délai de 14 jours sans donner de raisons. Tu dois alors rembourser immédiatement l'argent emprunté, mais aucune pénalité ne s'applique.Puedes desistir de cualquier contrato de crédito en un plazo de 14 días sin dar explicaciones. Entonces tienes que devolver de inmediato el dinero prestado, pero sin penalizaciones.ก่อนเซ็นสัญญาสินเชื่อ ธปท. กำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยข้อมูลสำคัญให้ครบถ้วน ทั้งอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ค่าธรรมเนียม และตารางการผ่อน อ่านและเปรียบเทียบหลายๆ เจ้าให้ดีก่อนตัดสินใจ เพราะเมื่อเซ็นแล้วคุณมีภาระผูกพันตามสัญญาJe kunt elk kredietcontract binnen 14 dagen herroepen, zonder opgaaf van reden. Je moet het geleende geld dan meteen terugbetalen, maar je betaalt geen boete.

🔄 Sondertilgung🔄 Special Repayment🔄 Remboursement anticipé🔄 Amortización anticipada🔄 การชำระคืนก่อนกำหนด (โปะ)🔄 Extra aflossen

Viele Kreditverträge erlauben, zusätzlich zur Rate extra Beträge zurückzuzahlen. So wirst du schneller schuldenfrei und sparst Zinsen.Many loan agreements allow you to repay extra amounts in addition to the regular payment. This way you become debt-free faster and save on interest.De nombreux contrats de crédit permettent de rembourser des montants supplémentaires en plus de la mensualité régulière. Ainsi tu te libères plus vite de tes dettes et économises des intérêts.Muchos contratos de préstamo permiten devolver importes extra, además de la cuota. Así te liberas antes de la deuda y ahorras intereses (la ley limita las comisiones por amortización anticipada).สินเชื่อหลายประเภทให้คุณจ่ายเงินเพิ่มนอกเหนือจากค่างวดปกติได้ (การโปะ) วิธีนี้ช่วยให้คุณปลอดหนี้เร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ย (ควรตรวจสอบเงื่อนไขค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีก่อนกำหนดด้วย)Bij veel leningen mag je naast de vaste termijn extra bedragen aflossen. Zo ben je sneller schuldenvrij en bespaar je rente.

🏥 Schuldnerberatung🏥 Debt Advice🏥 Conseil en matière de dettes🏥 Asesoramiento sobre deudas🏥 การให้คำปรึกษาเรื่องหนี้🏥 Schuldhulpverlening

Wenn du den Überblick verloren hast, helfen kostenlose Schuldnerberatungen (Caritas, Diakonie, Verbraucherzentrale). Sie verhandeln mit Gläubigern und erstellen einen Schuldenplan.If you've lost track, free debt advice from charities like StepChange, Citizens Advice, National Debtline and MoneyHelper can help. They negotiate with creditors and help you set up a debt plan (such as a Debt Management Plan).If you've lost track, nonprofit credit counseling can help - look for an agency accredited by the NFCC (National Foundation for Credit Counseling). They can negotiate with creditors and set you up on a Debt Management Plan (DMP). The federal CFPB (consumerfinance.gov) also has free tools and takes complaints.Si tu as perdu le fil, la commission de surendettement de la Banque de France, ton CCAS (centre communal d'action sociale) ou des associations comme Crésus peuvent t'aider gratuitement. Ils négocient avec les créanciers et établissent un plan de désendettement.Si has perdido el control, puedes pedir ayuda gratis en la OMIC (oficina municipal de información al consumidor) de tu ayuntamiento, en organizaciones de consumidores como la OCU, en los servicios sociales o en entidades como Cáritas. Te ayudan a negociar con los acreedores y a hacer un plan de pago.หากคุณเริ่มควบคุมไม่ได้ คุณสามารถขอความช่วยเหลือฟรีได้จาก คลินิกแก้หนี้ และ ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) โทร 1213 ของ ธปท. รวมถึง สคบ. หน่วยงานเหล่านี้ช่วยเจรจากับเจ้าหนี้และวางแผนปรับโครงสร้างหนี้ให้คุณAls je het overzicht kwijt bent, kan gratis schuldhulpverlening helpen - bijvoorbeeld via je gemeente, de Kredietbank of het Nibud. Zij onderhandelen met schuldeisers en helpen je een plan te maken om je schulden af te lossen.

⚖️ Privatinsolvenz⚖️ Personal Bankruptcy⚖️ Procédure de surendettement⚖️ Segunda oportunidad (insolvencia personal)⚖️ การล้มละลายและการฟื้นฟูหนี้⚖️ Wettelijke schuldsanering (Wsnp)

Der letzte Ausweg: Nach 3 Jahren Wohlverhaltensperiode werden Restschulden erlassen. Aber: Während dieser Zeit lebst du am Existenzminimum und es gibt einen Schufa-EintragEintrag bei Kreditauskunfteien (KSV1870).The last resort: in the UK you can go bankrupt (usually discharged after 12 months), set up an Individual Voluntary Arrangement (IVA), or - for smaller debts - a Debt Relief Order (DRO). Your remaining debts can be written off, but it stays on your credit file for six years and seriously limits you.The last resort: in the US you can file for bankruptcy - usually Chapter 7 (many debts wiped out in a few months) or Chapter 13 (a 3-5 year court-supervised repayment plan). It can clear or restructure your debts, but a bankruptcy stays on your credit report for 7 to 10 years and seriously limits you. Note: federal student loans are very hard to discharge in bankruptcy.Le dernier recours : la commission de surendettement de la Banque de France peut proposer un plan de remboursement ou, si la situation est irrémédiable, un effacement total ou partiel des dettes. Une inscription au FICP est alors enregistrée pendant plusieurs années.El último recurso: la Ley de Segunda Oportunidad permite, si tu situación es realmente irreversible, cancelar total o parcialmente las deudas que no puedes pagar (la exoneración del pasivo insatisfecho). Durante el proceso vives con lo justo y tus deudas quedan registradas en el CIRBE y en los ficheros de morosos.ทางออกสุดท้าย: หากคุณไม่สามารถชำระหนี้ได้จริงๆ กฎหมายไทยมีกระบวนการล้มละลายและการฟื้นฟูหนี้ผ่านศาล ซึ่งอาจปลดหนี้บางส่วนได้ แต่ระหว่างนั้นคุณต้องใช้ชีวิตอย่างจำกัด และมีประวัติค้างชำระบันทึกไว้ในเครดิตบูโรไปอีกหลายปีDe laatste uitweg: als je er echt niet meer uitkomt, kun je in de wettelijke schuldsanering (Wsnp) terechtkomen. Meestal duurt die zo'n 18 maanden; als je je aan alle regels houdt, worden je restschulden daarna kwijtgescholden. Maar in die periode leef je van een minimaal leefgeld en word je bij het BKR geregistreerd.

✅ Tipp für Minderjährige: Unter 18 bist du nur beschränkt geschäftsfähig. Du kannst keine Kreditverträge ohne Zustimmung deiner Eltern abschließen. Das schützt dich! Aber Vorsicht: Ab 18 fallen diese Schutzmechanismen weg.✅ Tip for minors: Under 18, you have limited legal capacity. You cannot enter into loan agreements without your parents' consent. This protects you! But beware: From 18 onwards, these protections no longer apply.✅ Conseil pour les mineurs : Avant 18 ans, tu as une capacité juridique limitée. Tu ne peux pas conclure de contrats de crédit sans le consentement de tes parents. Cela te protège ! Mais attention : à partir de 18 ans, ces protections ne s'appliquent plus.✅ Consejo para menores: hasta los 18 años tu capacidad para contratar es limitada. No puedes firmar contratos de préstamo sin el consentimiento de tus padres o tutores. ¡Eso te protege! Pero cuidado: a partir de los 18 años, estas protecciones desaparecen.✅ เคล็ดลับสำหรับผู้เยาว์: ผู้ที่อายุต่ำกว่า 20 ปียังเป็นผู้เยาว์ตามกฎหมายไทย ไม่สามารถทำสัญญาสินเชื่อได้เองโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ปกครอง นี่คือการปกป้องคุณ! แต่ระวัง: เมื่ออายุ 20 ปีบรรลุนิติภาวะแล้ว การคุ้มครองนี้จะหมดไป✅ Tip voor minderjarigen: onder de 18 ben je handelingsonbekwaam. Je kunt geen leningen afsluiten zonder toestemming van je ouders. Dat beschermt je! Maar let op: vanaf je 18e vervallen deze beschermingen.

🚨 Warnsignale der Überschuldung🚨 Warning Signs of Over-Indebtedness🚨 Signaux d'alerte du surendettement🚨 Señales de alerta del sobreendeudamiento🚨 สัญญาณเตือนของภาวะหนี้ท่วมหัว🚨 Waarschuwingssignalen van problematische schulden

Achte auf diese Warnsignale - bei dir selbst oder bei Freunden und Familie:Watch out for these warning signs - in yourself or in friends and family:Sois attentif à ces signaux d'alerte - chez toi ou chez tes amis et ta famille :Presta atención a estas señales de alerta, en ti mismo o en tus amigos y familia:สังเกตสัญญาณเตือนเหล่านี้ ทั้งในตัวคุณเอง เพื่อน และครอบครัว:Let op deze waarschuwingssignalen - bij jezelf of bij vrienden en familie:

🔴 Du überziehst regelmäßig dein KontoYou regularly overdraw your accountTu dépasses régulièrement ton découvertTe quedas en descubierto con frecuenciaคุณเบิกเงินเกินบัญชีเป็นประจำJe staat regelmatig rood

🔴 Du nimmst Kredite auf, um andere Kredite zu bezahlenYou take out loans to pay other loansTu contractes des crédits pour en rembourser d'autresPides préstamos para pagar otros préstamosคุณกู้เงินเพื่อไปจ่ายหนี้ก้อนอื่นJe sluit leningen af om andere leningen af te betalen

🔴 Du öffnest keine Post mehr aus Angst vor RechnungenYou no longer open mail out of fear of billsTu n'ouvres plus ton courrier par peur des facturesYa no abres el correo por miedo a las facturasคุณไม่กล้าเปิดจดหมายเพราะกลัวใบเรียกเก็บเงินJe durft je post niet meer open te maken uit angst voor rekeningen

🔴 Du weißt nicht genau, wie viel du wem schuldestYou don't know exactly how much you owe and to whomTu ne sais pas exactement combien tu dois et à quiNo sabes exactamente cuánto debes ni a quiénคุณไม่รู้แน่ชัดว่าเป็นหนี้ใครเท่าไรบ้างJe weet niet precies hoeveel je aan wie schuldig bent

🔴 Am Monatsende reicht das Geld nicht für GrundbedürfnisseAt month's end, money isn't enough for basic needsEn fin de mois, l'argent ne suffit pas pour les besoins essentielsA final de mes el dinero no llega para lo básicoปลายเดือนเงินไม่พอสำหรับความจำเป็นพื้นฐานAan het eind van de maand is er te weinig geld voor je basisbehoeften

🔴 Du lügst Familie oder Freunde über deine Finanzsituation anYou lie to family or friends about your financial situationTu mens à ta famille ou tes amis sur ta situation financièreMientes a tu familia o a tus amigos sobre tu situación económicaคุณโกหกครอบครัวหรือเพื่อนเรื่องสถานะการเงินของตัวเองJe liegt tegen familie of vrienden over je geldsituatie

🔴 Du bekommst Mahnungen oder Inkasso-SchreibenYou receive reminders or collection lettersTu reçois des relances ou des lettres de recouvrementRecibes avisos de impago o cartas de empresas de cobroคุณได้รับใบทวงหนี้หรือจดหมายจากบริษัทติดตามหนี้Je krijgt aanmaningen of incassobrieven

🔴 Schulden verursachen dir Schlafprobleme oder StressDebt causes you sleep problems or stressLes dettes te causent des problèmes de sommeil ou du stressLas deudas te causan problemas de sueño o estrésหนี้ทำให้คุณนอนไม่หลับหรือเครียดJe schulden zorgen voor slaapproblemen of stress

💡 Wenn du oder jemand, den du kennst, betroffen ist: Schäme dich nicht! Überschuldung kann jedem passieren. Der wichtigste erste Schritt: Hol dir Hilfe. Kostenlose Schuldnerberatung findest du bei der Caritas, Diakonie oder Verbraucherzentrale. Je früher du handelst, desto einfacher ist der Weg raus.💡 If you or someone you know is affected: Don't be ashamed! Over-indebtedness can happen to anyone. The most important first step: Get help. Free debt advice is available from StepChange, Citizens Advice, National Debtline or MoneyHelper. The sooner you act, the easier the way out.💡 If you or someone you know is affected: Don't be ashamed! Over-indebtedness can happen to anyone. The most important first step: Get help. Free help is available from a nonprofit credit counselor (look for an NFCC-accredited agency) and the federal CFPB at consumerfinance.gov. The sooner you act, the easier the way out.💡 Si toi ou quelqu'un que tu connais est concerné : N'aie pas honte ! Le surendettement peut arriver à n'importe qui. Le premier pas le plus important : Cherche de l'aide. Des conseils gratuits sont disponibles auprès de la commission de surendettement de la Banque de France, de ton CCAS (centre communal d'action sociale) ou d'associations comme Crésus. Plus tôt tu agis, plus facile est la sortie.💡 Si te afecta a ti o a alguien que conoces: ¡no te avergüences! El sobreendeudamiento le puede pasar a cualquiera. El primer paso, y el más importante: pide ayuda. Puedes encontrar asesoramiento gratuito en la OMIC de tu ayuntamiento, en organizaciones como la OCU, en los servicios sociales o en entidades como Cáritas. Cuanto antes actúes, más fácil será la salida.💡 หากคุณหรือคนที่คุณรู้จักกำลังเจอปัญหานี้: อย่าอาย! ภาวะหนี้ท่วมหัวเกิดขึ้นกับใครก็ได้ ก้าวแรกที่สำคัญที่สุดคือ ขอความช่วยเหลือ คุณขอคำปรึกษาหนี้ฟรีได้ที่ คลินิกแก้หนี้ หรือ ศคง. โทร 1213 ของ ธปท. ยิ่งลงมือเร็วเท่าไร ทางออกก็ยิ่งง่ายขึ้นเท่านั้น💡 Als jij of iemand die je kent hiermee te maken heeft: schaam je niet! Problematische schulden kunnen iedereen overkomen. De belangrijkste eerste stap: vraag hulp. Gratis hulp krijg je bij je gemeente, de Kredietbank of het Nibud. Hoe eerder je iets doet, hoe makkelijker de weg eruit is.

🧮 Übung: Kreditkosten berechnen🧮 Exercise: Calculate Loan Costs🧮 Exercice : Calculer les coûts d'un crédit🧮 Ejercicio: calcula el coste de un préstamo🧮 แบบฝึกหัด: คำนวณต้นทุนสินเชื่อ🧮 Oefening: kredietkosten berekenen

📋 Aufgabe: Berechne die Kosten für folgende Szenarien und überlege, ob der Kredit sinnvoll wäre:📋 Task: Calculate the costs for the following scenarios and consider whether the loan would be sensible:📋 Tâche : Calcule les coûts pour les scénarios suivants et réfléchis si le crédit serait judicieux :📋 Tarea: calcula los costes de los siguientes escenarios y piensa si el préstamo sería una buena idea:📋 โจทย์: คำนวณต้นทุนของแต่ละสถานการณ์ต่อไปนี้ และลองคิดว่าการกู้ครั้งนี้คุ้มค่าหรือไม่:📋 Opdracht: bereken de kosten voor de volgende situaties en bedenk of de lening verstandig zou zijn:

Szenario 1: Neues SmartphoneScenario 1: New SmartphoneScénario 1 : Nouveau smartphoneEscenario 1: móvil nuevoสถานการณ์ที่ 1: มือถือใหม่Scenario 1: nieuwe smartphone

Du willst ein Smartphone für 900 €. Du kannst 50 € pro Monat sparen. Alternative: Klarna-Ratenkauf in 6 Raten (0% Zinsen, aber 5 € Gebühr pro Rate).You want a smartphone for £900. You can save £50 per month. Alternative: Klarna instalment purchase in 6 instalments (0% interest, but £5 fee per instalment).You want a smartphone for $900. You can save $50 per month. Alternative: a Klarna installment plan in 6 payments (0% interest, but a $5 fee per payment).Tu veux un smartphone à 900 euros. Tu peux économiser 50 euros par mois. Alternative : achat en plusieurs fois Klarna en 6 mensualités (0 % d'intérêts, mais 5 euros de frais par mensualité).Quieres un móvil de 900 €. Puedes ahorrar 50 € al mes. Alternativa: compra a plazos con Klarna en 6 cuotas (0 % de interés, pero 5 € de comisión por cuota).คุณอยากได้มือถือราคา ฿9,000 คุณออมได้เดือนละ ฿500 ทางเลือก: ผ่อนกับ SPayLater 6 งวด (ดอกเบี้ย 0% แต่มีค่าธรรมเนียมงวดละ ฿50)Je wilt een smartphone van € 900. Je kunt € 50 per maand sparen. Alternatief: op afbetaling via Klarna in 6 termijnen (0% rente, maar € 5 kosten per termijn).

Wie lange musst du sparen? ____ MonateHow long do you need to save? ____ monthsCombien de temps dois-tu épargner ? ____ mois¿Cuánto tiempo tienes que ahorrar? ____ mesesคุณต้องออมนานแค่ไหน? ____ เดือนHoelang moet je sparen? ____ maanden
Was kostet der Klarna-Kauf insgesamt? ____ €What does the Klarna purchase cost in total? £____What does the Klarna purchase cost in total? $____Combien coûte l'achat Klarna au total ? ____ euros¿Cuánto cuesta en total la compra con Klarna? ____ €ซื้อผ่าน SPayLater ทั้งหมดจ่ายเท่าไร? ____ ฿Wat kost de aankoop via Klarna in totaal? € ____
Was würdest du tun und warum?What would you do and why?Que ferais-tu et pourquoi ?¿Qué harías y por qué?คุณจะทำอย่างไรและเพราะอะไร?Wat zou jij doen en waarom?

Szenario 2: GebrauchtwagenScenario 2: Used CarScénario 2 : Voiture d'occasionEscenario 2: coche de segunda manoสถานการณ์ที่ 2: รถมือสองScenario 2: tweedehands auto

Du bist 19 und brauchst ein Auto für die Ausbildung. Preis: 4.000 €. Du hast 1.000 € gespart. Kredit: 3.000 € bei 6% Zinsen, 24 Monate Laufzeit.You're 19 and need a car for your apprenticeship. Price: £4,000. You've saved £1,000. Loan: £3,000 at 6% interest, 24-month term.You're 19 and need a car to get to work or community college. Price: $4,000. You've saved $1,000. Loan: $3,000 at 6% interest, 24-month term.Tu as 19 ans et tu as besoin d'une voiture pour ton apprentissage. Prix : 4 000 euros. Tu as économisé 1 000 euros. Crédit : 3 000 euros à 6 % d'intérêts, durée de 24 mois.Tienes 19 años y necesitas un coche para la formación profesional. Precio: 4.000 €. Has ahorrado 1.000 €. Préstamo: 3.000 € al 6 % de interés, plazo de 24 meses.คุณอายุ 19 ปีและต้องใช้รถเพื่อไปฝึกงาน/เรียน ราคา: ฿40,000 คุณออมได้แล้ว ฿10,000 เงินกู้: ฿30,000 ดอกเบี้ย 6% ระยะเวลา 24 เดือนJe bent 19 en hebt een auto nodig voor je opleiding. Prijs: € 4.000. Je hebt € 1.000 gespaard. Lening: € 3.000 tegen 6% rente, looptijd 24 maanden.

Wie hoch ist die monatliche Rate? (Tipp: ca. 133 €)What is the monthly payment? (Hint: approx. £133)What is the monthly payment? (Hint: approx. $133)Quelle est la mensualité ? (Indice : environ 133 euros)¿De cuánto es la cuota mensual? (Pista: unos 133 €)ค่างวดต่อเดือนเท่าไร? (คำใบ้: ประมาณ ฿1,330)Hoe hoog is de maandtermijn? (Tip: ongeveer € 133)
Wie viel zahlst du insgesamt zurück? ____ €How much do you pay back in total? £____How much do you pay back in total? $____Combien rembourses-tu au total ? ____ euros¿Cuánto devuelves en total? ____ €คุณจ่ายคืนทั้งหมดเท่าไร? ____ ฿Hoeveel betaal je in totaal terug? € ____
Ist das ein "guter" oder "schlechter" Kredit?Is this a "good" or "bad" loan?Est-ce un « bon » ou un « mauvais » crédit ?¿Es un préstamo «bueno» o «malo»?นี่เป็นสินเชื่อ 'ดี' หรือ 'ไม่ดี'?Is dit een "goede" of "slechte" lening?

Szenario 3: Die Dispo-FalleScenario 3: The Overdraft TrapScénario 3 : Le piège du découvertEscenario 3: la trampa del descubiertoสถานการณ์ที่ 3: กับดักเงินเบิกเกินบัญชีScenario 3: de valkuil van rood staan

Dein Konto ist 1.500 € im Minus (Dispo-Zinsen: 12% p.a.). Du zahlst jeden Monat 100 € zurück.Your account is £1,500 in the red (overdraft interest: 12% p.a.). You pay back £100 every month.Your account is $1,500 in the red on an overdraft line of credit (interest: 12% p.a.). You pay back $100 every month.Ton compte est à -1 500 euros (intérêts du découvert : 12 % p.a.). Tu rembourses 100 euros par mois.Tu cuenta está a -1.500 € (interés del descubierto: 12 % anual). Devuelves 100 € cada mes.บัญชีของคุณติดลบ ฿15,000 (ดอกเบี้ยเบิกเกินบัญชี: 15% ต่อปี) คุณจ่ายคืนเดือนละ ฿1,000Je rekening staat € 1.500 in de min (rente rood staan: 12% per jaar). Je betaalt elke maand € 100 terug.

Wie viel Zinsen zahlst du im ersten Monat? (1.500 x 12% / 12) = ____ €How much interest do you pay in the first month? (£1,500 x 12% / 12) = £____How much interest do you pay in the first month? ($1,500 x 12% / 12) = $____Combien d'intérêts paies-tu le premier mois ? (1 500 x 12 % / 12) = ____ euros¿Cuántos intereses pagas el primer mes? (1.500 x 12 % / 12) = ____ €เดือนแรกคุณจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร? (15,000 x 15% / 12) = ____ ฿Hoeveel rente betaal je in de eerste maand? (€ 1.500 x 12% / 12) = € ____
Wie viel deiner 100 € tilgen tatsächlich die Schuld? ____ €How much of your £100 actually repays the debt? £____How much of your $100 actually repays the debt? $____Combien de tes 100 euros remboursent réellement la dette ? ____ euros¿Cuánto de tus 100 € amortiza realmente la deuda? ____ €เงิน ฿1,000 ของคุณ นำไปตัดเงินต้นจริงๆ เท่าไร? ____ ฿Hoeveel van je € 100 lost er echt af op de schuld? € ____
Was wäre eine bessere Strategie?What would be a better strategy?Quelle serait une meilleure stratégie ?¿Cuál sería una mejor estrategia?กลยุทธ์ที่ดีกว่าคืออะไร?Wat zou een betere strategie zijn?

📋 Zusammenfassung📋 Summary📋 Résumé📋 Resumen📋 สรุป📋 Samenvatting

Wichtige BegriffeKey TermsTermes clésTérminos claveคำศัพท์สำคัญBelangrijke begrippen

Kreditsumme: Geliehener BetragLoan amount: Borrowed amountMontant du prêt : Somme empruntéeImporte del préstamo: cantidad prestadaยอดเงินกู้: จำนวนเงินที่ยืมมาKredietsom: het geleende bedrag
Effektivzins: Wahre Kosten eines KreditsAPR: The true cost of a loanIntérêt effectif : Vrai coût d'un créditTAE: el verdadero coste de un préstamoอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี: ต้นทุนที่แท้จริงของสินเชื่อEffectieve rente (JKP): de echte kosten van een lening
Dispo: Kontoüberziehung (teuer!)Overdraft: Borrowing on your current account (expensive!)Overdraft: Spending past your checking-account balance (expensive!)Découvert : Découvert bancaire (cher !)Descubierto: quedarse en números rojos (¡caro!)เงินเบิกเกินบัญชี (O/D): การใช้เงินเกินยอดในบัญชี (แพง!)Rood staan: lenen op je betaalrekening (duur!)
Schufa: Kreditwürdigkeits-AuskunfteiKSV1870: Kreditauskunftei (Bonität)Credit reference agency: Experian, Equifax or TransUnion - holds your credit fileCredit bureau: Equifax, Experian or TransUnion - holds your credit report and FICO scoreFICP : Fichier des incidents de remboursement (Banque de France)CIRBE: registro público de tus deudas (Banco de España); ASNEF: fichero de morososเครดิตบูโร (NCB): บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ เก็บประวัติและคะแนนเครดิตของคุณBKR: het Bureau Krediet Registratie - registreert je leningen en betaalgedrag
BNPL: Buy Now, Pay LaterBNPL: Buy Now, Pay LaterBNPL : Achetez maintenant, payez plus tardBNPL: compra ahora, paga despuésBNPL: ซื้อก่อน จ่ายทีหลังBNPL: Buy Now, Pay Later (achteraf betalen)
Privatinsolvenz: Letzter Ausweg bei ÜberschuldungBankruptcy / IVA: Last resort for problem debtBankruptcy (Chapter 7 / 13): Last resort for problem debtFaillite personnelle : Dernier recours en cas de surendettementLey de Segunda Oportunidad: último recurso ante el sobreendeudamientoการล้มละลาย/ฟื้นฟูหนี้: ทางออกสุดท้ายเมื่อหนี้ท่วมหัวSchuldsanering (Wsnp): laatste redmiddel bij problematische schulden

Das WichtigsteThe Most ImportantL'essentielLo más importanteสิ่งที่สำคัญที่สุดHet belangrijkste

Nicht alle Schulden sind schlecht - unterscheide Investition vs. KonsumNot all debt is bad - distinguish investment vs. consumptionToutes les dettes ne sont pas mauvaises - distingue investissement vs. consommationNo todas las deudas son malas: distingue inversión de consumoหนี้ไม่ได้แย่ไปทั้งหมด - แยกให้ออกระหว่างการลงทุนกับการบริโภคNiet alle schulden zijn slecht - maak onderscheid tussen investering en consumptie
Dispo und Kreditkarte sind die teuersten KreditformenOverdraft and credit card are the most expensive forms of creditLe découvert et la carte de crédit sont les formes de crédit les plus chèresEl descubierto y la tarjeta de crédito son las formas de crédito más carasเงินเบิกเกินบัญชีและบัตรเครดิตเป็นสินเชื่อที่แพงที่สุดRood staan en de creditcard zijn de duurste kredietvormen
BNPL-Dienste verleiten zu MehrausgabenBNPL services tempt you to overspendLes services BNPL incitent à dépenser tropLos servicios BNPL te incitan a gastar de másบริการ BNPL ล่อให้คุณใช้จ่ายเกินตัวBNPL-diensten verleiden je om meer uit te geven
Dein Schufa-ScoreBonitätsscore beeinflusst dein ganzes LebenYour credit score affects your entire lifeUne inscription au FICP peut te suivre pendant des annéesAparecer en un fichero de morosos como ASNEF puede perseguirte durante añosประวัติในเครดิตบูโร (NCB) มีผลต่อทั้งชีวิตของคุณJe BKR-registratie heeft invloed op je hele leven
Schuldenspirale vermeiden: Nie mehr ausgeben als du einnimmstAvoid the debt spiral: Never spend more than you earnÉvite la spirale de l'endettement : ne dépense jamais plus que ce que tu gagnesEvita la espiral de la deuda: no gastes nunca más de lo que ingresasหลีกเลี่ยงวงจรหนี้: อย่าใช้จ่ายเกินกว่าที่หาได้Voorkom de schuldenspiraal: geef nooit meer uit dan je binnenkrijgt
Bei Problemen: Kostenlose Schuldnerberatung nutzenIf in trouble: Use free debt adviceEn cas de problème : utilise le conseil gratuit en matière de dettesSi tienes problemas: recurre al asesoramiento gratuito sobre deudasหากมีปัญหา: ใช้บริการให้คำปรึกษาหนี้ฟรี (คลินิกแก้หนี้ / ศคง. 1213)Bij problemen: gebruik gratis schuldhulpverlening

📝 Kapitel-Test📝 Chapter Test📝 Test du chapitre📝 Test del capítulo📝 แบบทดสอบประจำบท📝 Hoofdstuktoets

Teste dein Wissen! Wähle zuerst deinen Namen und beantworte dann alle Fragen.Test your knowledge! First choose your name and then answer all the questions.Teste tes connaissances ! Choisis d'abord ton nom puis réponds à toutes les questions.¡Pon a prueba lo que sabes! Elige primero tu nombre y luego responde a todas las preguntas.ทดสอบความรู้ของคุณ! เลือกชื่อของคุณก่อน แล้วจึงตอบคำถามทั้งหมดTest je kennis! Kies eerst je naam en beantwoord daarna alle vragen.

← Kapitel 8← Chapter 8← Chapitre 8← Capítulo 8← บทที่ 8← Hoofdstuk 8 ÜbersichtOverviewAperçuÍndiceสารบัญOverzicht Kapitel 10 →Chapter 10 →Chapitre 10 →Capítulo 10 →บทที่ 10 →Hoofdstuk 10 →